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被忽视的老年养老保险市场“蓝海”

  现代人越来越长寿,但是,看病就医难的困扰也与日俱增。随着我国人口老龄化趋势的上升,商业保险作为基本养老保险、基本医疗保险的补充作用愈发突出。然而,虽然老年人与年轻人相比,更需商业保险来护航,但却不是一些保险公司愿意承保的对象。高龄人群在购买保险时,往往被各种限制条件挡在了“门外”。

  根据第7次全国人口普查数据,全国60岁及以上人口为26402万人,占全国人口总数的18.7%。其中,65岁及以上人口为19064万人,占13.5%,我国已经步入人口老龄化社会。随着我国人口老龄化趋势不断加剧,养老压力陡增,不仅基本养老金面临较大缺口,养老服务供给不足等问题也较为明显。解决广大老年人在社会保障、养老、医疗等民生问题上的“急难愁盼”,已经上升为国家战略,寻找突破口,迫在眉睫。

  为什么老年人投保那么难呢?

  首先,年龄限制严格。很多保险产品都会有年龄限制,如医疗险、定期寿险,基本上70周岁以后无法购买,重疾险超过70周岁能购买的寥寥无几,即便有这样的产品,保费贵得让老年人难以接受。

  其次,健康告知严格。老年人是疾病、意外的高发群体,并且常伴随“三高”、糖尿病等慢性疾病,保险公司要承担较高的赔付风险。因此,老年人在投保时都需要进行严格的健康告知,一些公司虽然推出了部分带病投保的商业健康险产品,但保费与保障水平之间的杠杆率不高,让老年人有买了不划算的感觉。

  从保险公司的角度看,则有另一番视角。老年人保险产品稀少主要是两方面原因:一方面,当前中国保险市场仍在蓬勃发展,老年产品的保费收入并不是很高,导致保险公司不太关注这一细分市场;另一方面,也正是由于老年人保险产品较少,经验数据积累不多,产品如何定价面临较大挑战。

  日前,银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》提出,要丰富老年人人身保险产品供给,服务养老保险体系建设,提高老年人保障水平。针对老年人群的产品,不仅放宽核保条件,还鼓励提高年龄上限。实际上,最近一个时期,社会上对包括老年人、儿童、灵活就业者这类社会弱势群体的关注度越来越高。今年5月,银保监会发布的《关于开展专属商业养老保险试点的通知》明确,自2021年6月1日起,在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点,也体现了这一思路。

  对老年人来说,由地方政府有关部门指导、与基本医保衔接的普惠型养老保障产品是有效的补充,可以重点关注。今年三季度的数据显示,目前已有58家保险机构在27个省参与了超过100个城市定制型医疗保险项目,项目总参保人数超过7000万人。但受项目赔付条件设置、各地基本医保政策和参保率等因素影响,“惠民保”目前赔付风险暴露尚不充分,同时,免赔金额较高,也未解决低收入老人的实际困难。

  事实上,在老年人保险市场的旺盛需求与供给不平衡之间,也展露出我国保险市场巨大的发展前景。在空巢化的趋势下,老年人在医疗支出、养老支出、专业护理服务方面的需求巨大,商业养老保险未来有望成为重要的支付补充方式。当前,在监管部门的积极推动下,我国健康养老产业正在快速发展,并在快速发展的同时更加注重规范化、全面化。

  在国家政策的鼓励与不断完善下,旺盛的老年养老需求迅速勃发,市场预测,2022年,我国健康养老产业总体规模将达到9.81万亿元。庞大的市场前景,将吸引更多跨领域的进入者。然而,推动老年人保险市场的发展, 还需要从长计议,发挥多方力量,满足老年人多层次、多样化的需求,加强老年病预防和早期干预,构建失能老人照护体系,不断提升广大老人的获得感、幸福感、安全感。未来,在政策的鼓励下,期待适合老年人的商业保险产品做出创造性的革新,避免“雷声大雨点小”,改革要有实效,适当减少一些购买限制。另外,推动老年人保险保障发展,还亟待政策面配套细则落地,也期待保险公司因势而变,挖掘老年养老保险市场的“蓝海”,走出专业化、特色化的发展道路。

责任编辑:原健凇