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40余家保险公司理赔报告出炉 重疾发病率呈年轻化趋势

  理赔是保险消费者最关心的环节,也是观察人们健康状态最直观的镜子。近日,人身险公司陆续发布2021年理赔数据。《金融时报》记者梳理了44家保险公司理赔报告,总体来看,保险公司理赔总金额和理赔案件总量呈上升趋势,尽管各年龄段消费者健康及事故风险各异,但随着保险理赔服务的改善,群众日益增长的健康保障需求得到了更好满足。

  重疾险和医疗险理赔金额占比最高

  《金融时报》记者在统计时发现,在理赔责任分布上,重疾险和医疗险理赔金额占比最高。比如,太平人寿重疾险和医疗险理赔金额占比超过88%;太保寿险重疾险理赔金额为104亿元,占比达到54%,医疗险为52亿元,占27%;富德生命人寿重疾险理赔金额13.5亿元,占37.71%,医疗险理赔金额约11.3亿元,占31.46%。

  从上述数据可以看出,尽管我国国民医疗费用支出逐年增加,个人负担的医疗费用缺口进一步扩大,但商业保险保障水平也在逐步提高,已然成为社会医疗保障体系的有力补充之一。

  从重疾险理赔原因可以看出,恶性肿瘤依然是困扰国民健康的“头号杀手”。从性别来看,女性较男性出险更多。从恶性肿瘤部位来看,困扰女性健康的部位集中在甲状腺、乳房和肺;困扰男性健康的部位多集中于肺、甲状腺、肝以及直/结肠。

  心血管疾病、脑血管疾病也在重疾理赔原因前列。泰康养老提示,男性由于吸烟、饮酒等不良习惯,需重点关注肺癌、心梗、肠癌等疾病;女性乳腺癌、宫颈癌发病率逐年上升,需重点关注妇科特有疾病。

  值得注意的是,从年龄分布来看,虽然40岁至59岁是理赔风险高发期,但发病率正呈年轻化趋势,19岁至49岁人群赔付案件增长明显。恒大人寿理赔报告显示,40岁至59岁之间重疾出险占比达66.41%,人到中年后身体逐渐走下坡路,社会压力也逐渐增大,重大疾病悄然来袭,需要及时为家庭规划足额保障。

  不过,从各家险企理赔报告来看,重疾险保障额度明显不足。费用支出高是重大疾病的特点,而重疾险赔付金额与实际所需治疗费用之间存在巨大差异。阳光人寿理赔报告显示,罹患恶性肿瘤治疗费用通常在12万元至50万元不等,而对这一疾病赔付金额在12万元以下的件数达到56.69%;罹患脑中风后遗症治疗费用通常为10万元至40万元,赔付金额在10万元以下的件数则达到70.97%。阳光人寿表示,超过半数客户的重疾保障额度不足以支撑治疗的最低费用标准,且未覆盖后期康复及治疗所需的昂贵支出。太平人寿2021年理赔年报也显示,50万元以上重疾险理赔件数仅占3%,保障缺口巨大,太平人寿提示消费者,保额配足很重要。

  在未成年人群重疾险理赔原因中,因自身身体抵抗力原因,未成年人常易受到外部细菌感染,感冒咳嗽多发,白血病、癫痫、甲状腺恶性肿瘤等疾病影响着未成年人健康成长。中国人寿理赔年报显示,未成年人重疾险赔付原因中,白血病赔付占比为20.35%,甲状腺恶性肿瘤为5.58%,脑恶性肿瘤为4.57%,淋巴癌为4.11%,生殖细胞瘤为3.69%。新华保险对未成年人重疾赔付理由中,白血病同样高居榜首,占比10.33%,癫痫、甲状腺恶性肿瘤、脑恶性肿瘤三项占比约12.83%。

  医疗险方面,意外医疗赔付较疾病医疗赔付占比略高。以民生保险为例,意外医疗赔付占比约52%,疾病医疗赔付为48%;平安人寿意外医疗赔付占比为65%,疾病医疗赔付占比35%。疾病医疗赔付原因前三位分别是上呼吸道疾病、肠胃炎、急性阑尾炎;意外医疗赔付原因前三位分别是擦伤挫伤、动物抓咬以及骨折。民生保险提示,医疗保险是抵御疾病风险的最基本保障,尽早配置合适的医疗保险可有效减轻家庭经济负担。

  总的来看,医疗险赔款案件数量多,但件均保费较低。光大永明理赔报告显示,2021年,医疗案件件均赔款为3700元,且赔款在3000元以下案件占比最高;百年人寿2021年医疗险结案数量达到10.1万件,赔款金额为3.8亿元。

  另外,不少保险公司理赔年报显示,百万医疗险的保费是普通医疗险保费的两倍,件均赔付金额是普通医疗险的10倍。中韩人寿表示,相较普通医疗险,百万医疗险具有保障范围广泛、保障金额较高、保费相对较低等特点,是市场上较热门的保险产品,消费者可酌情配置。

  科技加持理赔服务再次升级

  记者通过梳理各保险公司理赔报告发现,目前,有很大一部分保险公司可以实现重疾先赔、小额速赔、医院直连、预先垫付住院押金等服务。

  具体来看,保险公司可以做到为不幸罹患重大疾病或轻症疾病的客户提供专人协助办理理赔、专人上门探访慰问、全程理赔绿色通道服务,实现出院即获赔;通过搭建智慧理赔系统实现极速理赔服务。

  同方全球人寿理赔报告显示,从客户申请至赔款到账平均理赔时效10秒,最快为6秒。中英人寿表示,2021年共有507件小额理赔案件获得直赔,从客户申请到赔款到账最快8秒完成。通过运用医疗大数据资源,与医院实现信息直连,客户无须提供病例、发票、清单等资料即可快速完成理赔。仍以同方全球人寿为例,该公司目前直连快赔医院已覆盖北京、上海、浙江、江苏等省市地区120余家医院。通过运用多元化大数据服务手段,保险公司为个人客户提供入院押金提前垫付服务,实现理赔服务前置化、智能化,满足客户医疗就诊资金需求。

  除此之外,2021年新冠肺炎疫情尚未结束,各保险公司继续扩展相关产品保障责任,持续开通理赔绿色通道。以人保寿险为例,截至2021年12月31日,已完成新冠肺炎理赔案件141起,累计赔付1266.04万元,其中医护赠险赔付为690万元。

  在疫情防控的同时,保险公司为社会提供风险保障功能日益增强。2021年,郑州特大暴雨、四川泸州地震、湖北十堰燃气爆炸等灾害事故发生后,积极做好理赔服务是保险公司深度参与社会治理的重要体现。仍以人保寿险为例,截至2021年12月31日,累计启动100余次应急理赔服务,为45名出险客户提供应急赔款152.26万元。

  在保险业通往高质量发展的道路中,科技是重要的推进器。中国保险行业协会近日发布的《保险科技“十四五”发展规划》提出,到2025年,我国保险科技发展体制机制进一步完善,保险与科技深度融合、协调发展,保险科技应用成效显著。线上化、智能化显然已成为保险业加快转型发展的必由之路。

  从2021年各保险公司理赔报告来看,行业正向着这一方向前进,多家保险公司已开始采用线上理赔方式。例如,2021年中国人寿智能化处理理赔案件超1390万件,同比增长23%,智能化作业占比达70%;平安健康在线服务案件占比超98%;泰康在线的健康险客户99%首选线上报案,财产险客户90%逐步接受线上申请方式,津贴险理赔80%实现全流程智能审核;众安保险实现99.8%电子保单覆盖率,理赔线上化率超过95%。

  

责任编辑:袁浩