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深耕商业养老保险是险企迎战长寿时代必修课

访人保寿险党委副书记、副总裁(主持工作)王文

  近日,银保监会印发《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》,将专属商业养老保险试点区域扩大至全国范围。在此政策引导下,保险公司如何深入探索商业养老保险发展经验,促进和规范第三支柱养老保险发展,更好地满足多层次养老保障需求?《金融时报》记者近日专访了人保寿险党委副书记、副总裁(主持工作)王文。

  《金融时报》记者:第三支柱商业养老保险在我国多层次养老保障体系中应扮演什么角色?

  王文:现代养老体系的三大支柱分别是基本养老保险金、企业年金和个人商业养老保险金。从世界各国的发展经验来看,养老体系建设绝不仅仅是政府的事,需要政府、企业和个人共同参与,才能有效发挥作用。相较于第一支柱和第二支柱,商业养老保险是更具有市场化的养老方式,承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。个人购买商业养老保险产品可以实现养老资金的稳健增值和终身领取,有效化解投资风险和长寿风险,为个人及家庭提供长期的养老保障。

  随着我国老龄化程度加速发展和人均预期寿命的持续增长,积极发展第三支柱养老保险尤其是商业养老保险,符合国家应对老龄化的战略要求,有助于我国养老保障事业高质量、可持续发展。同时,商业养老保险作为寿险公司新的支柱险种正在步入发展快车道。

  《金融时报》记者:如何看待近年来国家出台的多项养老政策对于保险企业的引导作用?

  王文:2020年10月发布的《“十四五”规划和2035年愿景目标建议》提出了“健全多层次社会保障体系”“发展多层次、多支柱养老保险体系”“实施积极应对人口老龄化国家战略”等战略安排。

  去年的《政府工作报告》在“加强基本民生保障”工作任务中提及“推进养老保险全国统筹,规范发展第三支柱养老保险”,这较往年《政府工作报告》中“养老保险”制度改革重点有明显不同。

  国务院近日印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》,围绕推动老龄事业和产业协同发展、推动养老服务体系高质量发展,明确了“十四五”时期的总体要求、主要目标和工作任务。作为有序发展老年人普惠金融服务的一部分,文件不仅可以促进和规范发展第三支柱养老保险,还支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险,引导全社会树立全生命周期的保险理念。

  作为有担当和有温度的国有企业,中国人保一直高度重视养老保险第三支柱建设。人保寿险也坚持以人民为中心的发展思想,聚焦打造普惠化的商业养老保险产品与服务,让更多人从容养老、养老无忧,真正发挥养老第三支柱的作用。

  《金融时报》记者:探索商业养老保险发展经验与寿险公司自身的高质量发展如何相互促进?

  王文:发展商业养老保险,提供更具普惠性的养老保险产品和服务,满足更多人群的养老保障需求,真正发挥商业养老保险第三支柱的作用,是寿险公司迎战长寿时代的必修课,而商业养老保险广阔的发展空间也将变为险企高质量发展的新赛道。

  发展商业养老保险有利于促进保险公司构建“保险+服务+科技+产业”的商业模式。

  在保险方面,注重发挥保险保障作用,积极开发多样化商业养老保险产品,根据不同家庭形态、不同收入群体的真实需求,特别是失独家庭、新业态人群等特殊群体养老保障需求,打造涵盖商业养老、住房反向抵押、老年人长期护理险等多种保险产品和医疗、康养服务的综合养老保障方案。

  在服务方面,通过直接投资建立医疗机构和护理机构或投资参股现有的医疗机构和服务机构,按照生命周期理论、结合长期养老、慢病管理等特点,探索旅居养老、健康养老、智慧养老等新模式,探索保险产品与老龄照护、养老社区等配套服务的长效方案。并将保险产品更加紧密地与养老照护、慢病康复、医疗护理、休闲康养等相结合,延伸保险服务链,打造保险和服务双向融合场景。

  在科技方面,通过运用现代技术手段,在投保、保全、领取、续保等环节,促进产品、服务触达客户的方式更加多元和便捷,客户体验也更好。充分利用大数据、人脸识别、可穿戴设备等人工智能手段,实现对老年客户群体实时监测、远程照护等服务,更好做到对疾病的早发现、早预防、早治疗,持续增强客户黏性。

  在产业方面,以产品、服务配合养老产业链布局,创新打造医养融合模式,通过高品质养老社区、医疗配套建设,打造保险公司的养老品牌,借此延伸保险公司的价值链,在保险与产业良性互动增强人民获得感的同时,增加保险公司的价值创造来源。

  《金融时报》记者:专属商业养老保险产品对国民养老保障有何意义?人保寿险作为第一批试点公司做了哪些工作?

  王文:长寿时代,人们的预期寿命延长,民众高度关注自身养老资金是否充沛。在公共养老资金有限的情况下,人们养老财富管理需求旺盛。专属商业养老保险有准公共品属性,保险公司作为产品供给方,要兼顾商业与社会两方面的特性。按照“扣费透明,收益计算清晰”的原则,专属产品利益偏向于消费者,费用成本比较低。专属商业养老保险保障责任聚焦,实行账户式管理,消费者可以根据其不同年龄阶段的生活需求和风险偏好在不同风格的两个投资组合间进行选择和转换。

  人保寿险在2021年1月就已启动系统开发、投资安排、销售支持工具及宣传资料制作、企划方案设计、客户储备、业务协同部署等各项工作。7月12日,公司推出人保寿险福寿年年专属商业养老保险产品,作为行业第一款专属商业养老保险产品,产品采取稳健型投资组合账户和进取型投资组合账户灵活组合,具备大多金融产品所不具备的养老专属及长期确定性的特点,可以满足不同需求的消费者投保。同时,人保寿险试点机构还建立了本机构专属商业养老工作向银保监局的请示和汇报机制,帮助公司不断优化产品体验。

  《金融时报》记者:专属商业养老保险试点走向全国,公司下一步有什么计划?

  王文:在试点工作取得初步成效的基础上,人保寿险将进一步按照银保监会要求,紧跟中国人保对专属产品的市场定位,坚持以人民为中心的发展思想,坚持普惠和共享的理念,着力提高业务覆盖面,深耕新业态、新产业的灵活就业群体,助力养老保险第三支柱建设,满足人民群众对品质化养老的新期待。

  一是聚焦灵活就业人群加强推广,将加强与地方政府汇报交流,积极跟进新业态龙头企业的养老保险需求,推动与新产业、新业态龙头企业、平台企业的合作,助力不同就业形态人群获得更充足的养老保障。

  二是拓展内部协同销售渠道,积极推动中国人保其他子公司代理销售产品,与人保财险联合制定协同销售工作方案,建立专属商业养老保险产品标准化培训体系与产品销售流程,推动试点地区联合展业。

  三是加大互联网渠道推广宣传力度,与头部互联网平台提交合作方案,使专属商业养老保险产品触达全国范围内更多有保障需求的人士。

责任编辑:原健凇