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消费金融2021:合规发展 探索适合行业特征的绿色模式

  2021年12月末,宁波银行一则公告传递出该行消费金融牌照即将落地的消息。公告称,董事会同意公司10.91亿元受让华融消费金融股份有限公司70%股权。还有消息称,中国移动计划设立消费金融公司。2021年,消费金融公司队伍继续扩容,持牌公司数量或已增至30家。在严监管之下,新入局者为行业带来新的竞争格局,老持牌者也在转型中不断前行。

  科技赋能提质增效

  在业内人士看来,与前几年一味追求业绩和规模相比,消费金融公司近年更加注重“质”的提升,聚焦普惠金融、乡村振兴等领域。

  “2021年是聚焦主业、全方位履行社会责任的一年,我们公司推进‘自营+开放平台+金融云’的轻资产运营模式,技术、合规等各项能力和指标都再创新高。”回顾2021年,马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费”)董事长赵国庆说。据了解,马上消费不断发力普惠金融,截至目前,已为1.4亿名用户提供普惠金融服务,为超过650万名用户建立信用记录。

  从各家消费金融公司的布局来看,业务转型叠加疫情影响,科技在2021年更加成为各公司转型的重要推力。

  一位业内人士表示,消费金融公司通过技术运用,一方面加快场景建设及产品创新能力;另一方面提升获客能力、风控能力、用户体验及降低运营成本。据记者了解,捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)将智能机器人、质检机器人等人工智能产品广泛应用于多种场景,提升运营效率。从科技投入以及合作意愿也能看出消费金融公司对科技的重视:马上消费的科技研发人员已超过千人,科技人才比重超过了60%,截至2021年12月末,申请专利数已经超过605项,自主研发核心技术系统900余套;招联消费金融有限公司2021年5月与中银消费金融有限公司达成在金融科技、智能风控和金融资产等领域的合作。

  赵国庆表示,数字金融浪潮中,消费金融公司的触达能力和科技输出能力增强,与产业数字化转型融合加深,消费金融的竞争维度不再是单一的产品和服务的竞争,而是从科技赋能、普惠金融、社会责任等更广的角度寻求新商业模式,实现生态的价值增值。

  积极践行ESG发展理念

  2021年,越来越多消费金融公司注重以普惠金融赋能绿色消费,为我国绿色发展助力。

  从2021年年初绘制碳减排成效图,到年末发布行业首份《企业社会责任(ESG)报告》,马上消费以实际行动向“绿”而生。据赵国庆介绍,马上消费已实现全线上化服务和零物理网点,这种以数据和数字技术驱动的轻资产模式,相当于一种绿色低碳的基础模式,在此基础上结合自身的业务特点,打造适宜消费金融发展的绿色模式。

  捷信从包容性金融、可持续社区发展等方面践行企业社会责任,优化公司治理,计划到2025年通过绿色能源转换项目将1300万千瓦时的电力转化为绿色能源,相当于减少碳排放一万多吨。

  “我们正在探索一条‘绿色+普惠’的发展道路,在实践中,一是通过为消费者提供信贷服务,帮助客户购买现代环保产品,如电动自行车、空调、洗衣机等;二是围绕捷信金融APP上的购物平台‘捷选商城’,实施全方位的绿色低碳化举措,从进驻品牌、合作商户直至终端消费者,力求为全链相关者带来收益。”捷信集团母公司派富(PPF)集团中国总裁卢米尔·马龙说。

  兴业消费金融股份公司在其2021年至2023年绿色消费金融与可持续发展行动计划中表示,公司将全面融入ESG发展理念,挖掘绿色消费信贷潜力,完善绿色消费金融综合服务体系,助力生态文明建设和乡村振兴战略,推动绿色业务创新。

  分析人士认为,消费金融公司小额分散业务模型的低碳化改造,对碳减排具有重要意义。同时,消费金融公司需要通过技术手段内外赋能,打造绿色低碳的金融服务方式。

  延伸普惠服务边界

  回首2021年,消费金融行业迎来多份重磅文件:1月,《消费金融公司监管评级办法(试行)》出台,这是行业首次迎来监管评级,按照该规定,评级较低的消费金融公司或依法被实施接管,甚至退出市场;3月,《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》发布,进一步强调消费金融公司、小额贷款公司等金融机构要加强对大学生互联网消费贷款业务的风险管理;10月,银保监会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》,提出积极推动消费信贷规范健康发展。

  在业内人士看来,严监管态势仍将延续,在此背景下,消费金融行业发展将更加合规。对各公司而言,利用数字科技提升差异化定价能力,在保证风险可控的前提下,尽量推动社会价值与商业价值平衡,是消费金融公司推动普惠金融发展的重要方向。

  赵国庆认为,从助力乡村振兴来看,消费金融公司可通过模式创新、数字化赋能等方式,延伸普惠服务边界,降低普惠服务门槛和成本,为农村普惠群体提供便捷、高效、实惠、多元的消费金融服务。

  为此,马上消费除了投入传统的金融扶持、消费扶持等举措,还推出了科技助力方案,搭建家禽养殖智能服务平台。据了解,马上消费在重庆渝北洛碛镇通过对一家土鸡养殖场进行数字化改造,打造家禽养殖智能服务平台,解决实时数量、自动称重、健康预警、环境检测等多个养殖痛点,预计可帮助农户增收20%以上。

责任编辑:袁浩