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莫让消费者掉入息费陷阱

  在使用信用卡的过程中,不少持卡人可能有过这样的经历或疑惑,自己明明办理的是“免息分期”,为什么还款金额要比实际消费金额高出去不少?难道是银行算错了账?实际上,持卡人有可能是掉入了信用卡息费陷阱。

  近年来,随着经济社会的飞速发展和居民家庭收入的稳步提高,人们对“用明天的钱办今天的事”已习以为常。而信用卡以其集多角色、多功能于一身的优势受到消费者青睐。信用卡既是支付工具也是结算手段,还具有小额消费信贷的功能。可以看到,尽管在支付宝、微信等线上支付工具越来越丰富的当下,信用卡仍在社会经济生活中扮演着极为重要的角色。

  兼具信贷属性和支付属性,是信用卡最大的特点,从银行机构角度来看,也正是因为这种复合的属性,信用卡成为银行零售业务中最具竞争力的拓客工具,特别是在获取优质客户方面独具优势,因此,信用卡成为各家银行角逐零售业务的“必争之地”。“争”就必然会“跑马圈地”,一些乱象和问题也随之暴露出来——经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位、侵害客户合法权益……

  今年9月,中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》显示,今年第二季度,涉及信用卡的业务投诉46273件,同比增长37.2%,占投诉总量的54.8%。其中,信用卡的息费问题一直是客户投诉的重灾区之一。

  值得关注的是,部分银行存在息费水平披露不清晰,片面宣传低利率、低费率,模糊实际使用成本,不合理设置过低的账单分期起点或不设起点,未经客户自主确认就实施自动分期等问题。

  以“免息分期”为例,不少商户将宣传中的“0首付、0利率”的分期付款称为免息分期,消费者通常将“免息分期”理解为分期付款所要偿还的总金额等于实际消费的金额,不需要付出额外的费用。但实际上,不少银行的分期付款虽然的确不收取利息,但是要收取手续费,根据期数的不同手续费标准不同。

  显而易见,免息分期实际上不是完全免费的。如果把手续费看作利息,在信用卡分期付款中,每月要偿还的本金和利息都是固定的。掉入这样的陷阱之后,消费者会发现,分期付款的费用可能比银行信贷的利息更高。

  为了进一步严格规范信用卡息费收取,近日,银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》),提出明确要求,银行在分期业务合同(协议)首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。在向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,不得采用手续费等形式,法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的,银行应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

  这意味着,“明码标价、事前披露”将成为信用卡价格管理一个很重要的原则。银行在接下来的展业中需要明确各项收费和加总后的收费是否合理,并需要对持卡人完成告知义务,避免其掉入息费陷阱,保护消费者权益。

  毫无疑问,部分银行经营理念不科学、盲目追求规模效应和市场份额是导致无序竞争、息费问题突出的重要原因。如今,银行业进入高质量发展的新阶段,业务增长不应以牺牲消费者权益为代价。接下来,商业银行该如何兼顾拓客需要与消费者权益保护?显然,首要一点就是要落实好新的规范文件,并抓紧时间推进信用卡业务发展模式转变,进一步向精细化的高质量发展方向转型,从过去的“跑马圈地”向“稳健增长”的新阶段过渡。

  具体而言,银行机构应进一步加强队伍管理和营销管理,规范息费收取,规范分期业务,完整准确披露息费标准和收取方式;合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信;用好透支利率区间管理政策,对不同区域、群体和客户进行差异化定价,以优质服务吸引和留住持卡人;加强外部合作机构的准入和管理,保护数据安全,规范催收行为,维护好持卡人合法权益。

责任编辑:杨喜亭