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延伸农村金融服务深度和广度
山东实现农村金融服务“村村通”采访记(二)

  “要在全省7万多个行政村实现金融基础设施100%全覆盖,要让县域以下各类银行机构100%参与农村支付环境建设”的“双百”工程目标一经提出,便引来各方关注,各种疑问也随之而来。毕竟,是要在山东这个农业大省、在上万个村落和千百万农户中推广;毕竟,需要涉农和县域以下所有金融机构的支持和响应,而且与之相伴的是巨额的资金投入;毕竟,要在短短的4年中实现这样的“双百”目标。因此,有人说,这是一项“难以完成的任务”。

  从被动加入 到主动积极参与

  这项由“央行主导、政府推动”且所需资金巨大的工程,作为主要实施方的金融机构愿不愿意参与和推进?他们的参与是否含有“被动”的成分?对此,人民银行山东分行行长杨子强并不讳言:“开始,个别金融机构确实存在积极性不高的问题,我们就考虑如何调动他们的积极性,既充分尊重市场机制对金融资源配置的基础性调节作用,又发挥好扶持政策的杠杆作用,积极构架支付资源自主向农村配置的桥梁,让金融机构成为建设的主力军。”

  “双百”工程初期面临的最大困难是观念问题。受传统观念和习惯的影响,农民只认现金、存折,不认银行卡;最为突出、最需要解决的是,金融机构以追求经营效益为目标,致使金融资源分布“重城市轻农村”,农村地区金融投入严重不足。仅以荷泽地区为例,在“双百”工程初期,全市金融空白行政村超2000个,占比接近50%。而当时在山东,大量金融服务空白行政村存在的现象并非个别。

  伴随“双百”工程的启动,各家金融机构也激发起拓展农村市场的积极性,并提高了对农村市场的投入力度。山东省农村信用联社枣庄办事处主任李金安给记者算了一笔账:一台POS机需要1000元以上,一台终端机的价格则高达3万元至5万元,粗略算的话,在枣庄地区,联社仅金融基础设施投入一项就超过600万元。

  加大投入的背后是金融机构对农村金融市场快速成长的判断。邮储银行枣庄市分行副行长仇洪建认为,改善农村地区支付服务环境对于我们来说,不是一项任务而是一种机遇。“在我们看来,农村支付环境建设是一个载体,一个新的起点。通过这一载体,银行卡的发卡数量在增加,各种涉农金融产品也在不断推出。”

  农村支付服务环境的改善,带来的农民金融消费习惯的改变,是显而易见的。当孙辈们通过手机办理银行业务时,已近80岁的孙老汉感到十分困惑,他告诉记者,只有看着存折上的数字才会放心。枣庄恒泰农合行相关负责人侯俊杰说,现在,很多刷卡存取款的村民,只要看一下机器上显示的数字就放心了。

  金融消费习惯的改变,农民金融意识的提升,也加速了金融服务延伸的深度和广度,为金融机构打开了更加广阔的农村金融市场。人民银行枣庄市中心支行提供的信息显示,通过推广金融基础设施,农民逐步适应使用支付设施,通过转账办理款项的收付。据滕州市涉农金融机构统计,2011年通过转账支付办理的缴、取养老保险1.65亿元,办理收付款项11.3亿元,减少了现金在农村的使用量,持卡消费额占社会零售商品总额的比重为13.84%。显然,不只仇洪建一人持有“机遇”的观点,丧失机遇更令部分金融机构懊悔不已。当单县徐寨镇齐庄村村民齐俊良对某金融机构负责人表示,安装在村干部家中的POS机因村干部经常外出使用不方便时,这位负责人有些无奈:与其他金融机构相比,机具布放时间较晚,已经无法抢占到更好的“位置”。

  良性竞争 “抢占”农村金融市场

  在山东,金融机构“抢占”农村金融市场,已经从“无硝烟的战争”升级为“看得见摸得着的竞争”。

  枣庄市周营镇东李庄村村委会主任李明贵的家中,就装有两台POS机,李明贵告诉记者,这两部POS机分别由两家金融机构免费提供,村民可以按照自己的需要自由选择。一旁的农信社工作人员紧张地询问:“今天使用我们POS机的人多吗?”李明贵拿出一本账簿翻看后回答,“有五六笔吧。 ”

  单县农村信用社理事长时培行告诉记者,最近感到压力很大,各家银行机构都在通过布放ATM、POS机等自助设施来抢占农村市场,这也让“农老大”的他们产生了危机感,必须以农民金融自助服务项目推广为突破口,全面打响农村金融市场的“反击战”。

  为了取得“反击战”的胜利,农信社率先在山东设立农民自助服务点,布设服务终端机。临近中午时分,在孙寺镇罗集村农民自助网点内,办业务的村民排起了队伍。协管员刘帅告诉记者,由于终端机服务的项目更多也更便捷,其他金融机构代办网点的业务明显受到影响。

  记者发现李明贵所提的“五六笔”业务涉及金额最多也不过200元,小小数字如何能吸引金融机构,形成目前“抢”的局面呢?时培行说,“其实效益十分可观”。相关数据也佐证这一点,据人民银行单县支行统计,截至今年4月,单县通过助农取款机具转账、消费、取款业务累计34958笔,金额达到1460万元。山东省农信用社联社相关负责人表示,农村致富环境建设的推动,不仅惠及了农户,也促进了信用社存款业务的大幅增长。经测算,2011年全省农村信用社新增协理员存款173亿元左右,而终端机的贡献度达到21%,也就是说有36亿元的存款归功于农民自助服务终端。

  金融机构“抢占”市场,让农民享受到便捷的金融服务。齐俊良介绍说,他们村只有300多户村民,现在全村共装有4部POS机,还有一个银行卡助农取款服务点,一半以上的村民日常小额取款都不用再跑银行了。

  农村市场 激发金融机构创新热情

  协管员刘帅一边忙着给前来办理业务的村民操作,一边如数家珍地向记者介绍:“这个设备叫做农民金融自助服务终端,是农信社安装的,除了具备ATM余额查询、转账、修改密码等基本功能外,还能实现惠农一本通、信通卡、活期存折的小额存款、取款、定活期互转,具备交易明细查询、口头挂失以及缴纳话费等功能。”

  只见办公桌上一台连接着打印机的电脑,还连接着磁条感应器,只要将村民的存折一刷,就可以办理各项银行业务了。前来办理业务的村民告诉记者,最大的感受就是方便。

  在给村民带来实惠和便利的同时,这项作为全国首创的金融服务模式也赢得外界的肯定:清华大学教授朱五祥评价说,“这真是一项乡村金融服务模式创举”。2011年,在全国农村信用社成立60周年暨支农评先大会上,该项服务荣获“最佳农户金融产品创新奖”。

  金融创新使农民获得便捷,也使农信社获得利润增长点。不过山东省农信联社并未因此停下脚步,该联社相关负责人表示,还将以农民金融自助终端服务为突破口,“打造农村金融资金流转高速公路”——集中建设以现代支付、农信等系统为主体,以财税联网系统和外币清算系统为补充的现代化支付清算体系。

  如农业银行山东分行将“三农”金融服务站作为物理网点的延伸和补充,积极依托各类组织机构,为广大农村居民提供基础金融服务。农行单县支行行长吕宗椿介绍说,该行通过惠农卡这一载体,积极创新“农村超市+电子机具”的服务模式拓展农村市场。此外,还为龙头企业量身打造的“农业龙头企业+网上银行+POS+转账电话+惠农卡”的现代化支付结算体系,从整个产业链入手梳理资金链条,大大便利了养殖户和公司之间的资金往来,提高了效率,增加了效益。

  又如邮政储蓄银行山东省分行在特色专业村形成“商易通+绿卡”业务模式,积极扩大绿卡在农村地区的覆盖面,进一步为农村居民提供金融便利。据邮储银行荷泽市分行相关负责人介绍,目前已经拓展专业特色村500余个,累计布放商易通1500余台,日刷卡金额近200万元。

  事实上,山东省农村金融支付服务市场的快速成长已激发了更多金融机构拓展农村市场的积极性和主动性,他们也正通过延伸金融服务绷紧农村这根弦。例如,中国银行山东分行在乡镇地区推广“长城商户通”业务,在县城周边地区投放自助设备;中国建设银行山东分行通过设立村镇银行,积极改善农村支付环境建设;部分股份制银行、地方性商业银行也在通过设立网点、创新金融产品的方式拓展农村市场。 

责任编辑:刘国水
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