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信用工程搭建融资桥梁 综合服务站补齐短板

“宜君模式”帮贫困户走稳脱贫路

  寺天永兴养牛专业合作社位于陕西省宜君县棋盘镇安子头村,主要从事肉牛养殖和中草药种植。公司成立之初,资金严重不足,经营面临困难,宜君县政府在了解这一情况后,与人民银行铜川中支积极沟通,经宜君县产业扶贫担保基金担保,协调宜君县信用合作联社使用扶贫再贷款向企业发放了100万元产业扶贫贷款,利率仅为4.35%,并由财政全额贴息。

  在人民银行及相关部门的帮助下,企业生产经营逐步好转。目前合作社新品种肉牛存栏36头,种植优质核桃园150亩,种植黄姜、牛蒡子等中药材1600亩,并实现了稳定带贫。据了解,合作社共帮扶贫困户234户,其中,与217户贫困户签订精准扶贫协议书,由合作社无偿提供丹参种苗、化肥等农资,贫困户负责种植、日常田间管理,合作社每年付给贫困户中药材种植管理费1000元。

  在宜君县脱贫攻坚的战场上,这样带贫、脱贫的故事不断上演。从国家扶贫开发工作重点县、革命老区县,经济发展相对落后,到2019年5月实现脱贫摘帽,退出贫困序列;从金融有效供给不足、金融服务可得性不强,到金融机构增加、基础设施完善,信贷规模显著增大,宜君县金融生态嬗变的背后,是人民银行深耕细作19年的不懈努力和创新探索。

  10月份,正是宜君县苹果丰收的好时节。《金融时报》记者前往宜君县进行人民银行定点扶贫专题采访,记录该地区金融精准扶贫的创新和亮点。在采访中,记者了解到,自2016年宜君县成为全国唯一的县级农村普惠金融综合示范区试点以来,在人民银行指导下,该地区紧紧围绕创新金融产品、普及金融教育、完善基础设施三大主题,探索形成了“金融服务创新+金融知识扫盲+便捷基础设施”的农村普惠金融发展“宜君模式”。在此过程中,失信贫困户“信用修复”机制、“四+”信贷模式、普惠金融综合服务站等创新做法不断涌现,贫困地区普惠金融生态环境发生了显著改变。

  信用重建:重燃贫困户脱贫希望

  恰逢苹果采摘季,宜君县皇后村赵杨民家的院子里堆满了红彤彤的苹果,一片丰收景象,但记者仔细一看却发现,苹果表面布满斑点。“这些苹果被冰雹打了,没有商贩愿意收,一斤只能卖3毛钱,少挣不少钱。”赵杨民告诉《金融时报》记者,以前家里地少,苹果也时常遭遇冰雹灾害,收成不好,还有3个孩子正在上学,生活一度比较贫困。2011年5月,他曾在宜君县信用合作联社贷款2万元用于种植,本应于2014年5月偿付本息,但因家中有事、人在外地等原因错过了还款时间,导致征信出现逾期记录。不良记录的存在给赵杨民后续贷款造成了很大麻烦,本想继续扩大种植规模的想法也只能暂时搁置。

  宜君县信用合作联社业务发展部经理李敏告诉《金融时报》记者:“2016年脱贫攻坚工作开展以来,赵杨民想通过发展种植业脱贫,需要贷款资金支持,但由于其有信用不良记录,很难获得贷款。当地雷塬信用社经过与皇后村村两委班子成员沟通,了解到客户人品和资金需求后,结合联社政策为他开展了信用重建,于2016年6月为其发放了5万元扶贫小额信用贷款。”

  “在雷塬信用社信贷资金的帮助下,我通过种植玉米和苹果已经实现了脱贫,并且提前偿还扶贫小额信用贷款5万元。今年虽然苹果收成不好,但我还种了大约30亩玉米地,日子还是比以前好过多了。”赵杨民说道。

  由于宜君县自然灾害频繁,农作物歉收、绝收时有发生,不少农户因收成不好或因其他非主观恶意因素无法及时偿还金融机构贷款,造成信用不良,其中不乏像赵杨民这样有生产经营能力和脱贫致富意愿的贫困户。2016年,宜君县成为农村普惠金融综合示范区试点之后,人民银行借此机会大力推动宜君县农村信用体系建设,创新出台“信用修复”精准扶贫措施,为贫困农户解决了因征信不良导致的融资难问题。

  何为失信贫困户“信用修复”?即针对非因主观恶意造成征信记录不良,但有发展意愿和致富能力的失信贫困户,在现有法律法规框架体系下,综合施策,使失信贫困户再次获得贷款,用于发展生产、脱贫致富,从而结清欠款、重塑信用,完成信用修复。记者了解到,经过3年多的实践,人民银行铜川中支在人民银行总行指导下,制定推出失信贫困户“信用修复”的“五步法”:第一步,通过搭建农户综合信用信息评级系统,对照建档立卡情况,筛选掌握贫困户信息,确定失信贫困户;第二步,精准识别失信原因,将失信原因划分为自然灾害、自主违约两大类,对非主观恶意欠款造成失信的贫困户实施“信用修复”;第三步,健全完善风险分担机制,通过发放扶贫再贷款、设立担保基金和过桥基金、购买农业政策性保险、财政贴息等方式,为贫困群体发展生产、增收致富提供风险保障和融资增信支持;第四步,引导金融机构重塑信贷流程,对失信贫困户再次提供信贷支持,帮助其发展生产、获取收益、归还贷款、重塑信用;第五步,引导形成珍惜信用长效机制,持续优化信用修复环境。

  在人民银行的持续推动下,不少失信贫困户又获得了贷款,重燃了脱贫致富的希望,走上了脱贫致富之路。截至2020年9月末,宜君县已累计为548户失信贫困户开展“信用修复”,占宜君县失信贫困户的82%,实际发放贷款2017.5万元。

  创新信贷模式:提升融资可得性

  信贷资源的可获得程度是衡量一个地区金融生态环境优劣的重要标尺。长期以来,由于缺乏担保抵押物,贫困地区涉农企业、贫困户难以获得信贷支持。为突破抵押担保的桎梏,人民银行与地方政府协同构建了“央行政策工具+政府补贴担保+机构精准投放+信用工程建设”的“四+”模式,形成了金融精准扶贫“组合拳”。前述寺天永兴养牛专业合作社获得的贷款就是人民银行等有关部门探索构建的精准扶贫信贷新模式——“扶贫再贷款+财政贴息+担保基金+新兴农业经营主体+贫困户”模式。

  “四+”模式在宜君县是如何运作的?其中,人民银行铜川中支通过探索货币政策工具运用的有效模式,进一步发挥好货币政策工具的信贷引导作用,有效提高农村地区信贷资源配置效率。

  数据显示,2016年5月至2020年9月末,人行铜川中支向宜君县农村金融机构累计发放扶贫再贷款2.8亿元,支持农村金融机构加大对产业扶贫的信贷支持;通过抵押补充贷款(PSL)政策工具引导金融机构授信7.02亿元,发放5.73亿元支持宜君县基础设施建设;2019年,对县级三农金融事业部考核达标的农业银行宜君县支行和新增存款一定比例用于当地贷款考核达标的宜君县信用联社,分别降准2个百分点和1个百分点,释放可贷资金4000万元。

  同时,人民银行瞄准金融服务“三农”发展短板,探索建立产业扶贫担保基金、扶贫小额信贷风险补偿基金、转贷基金等金融服务配套机制。此外,宜君县财政局对扶贫小额信贷以及由产业扶贫担保基金提供担保的产业扶贫贷款进行全额贴息。

  在政策引导下,金融机构纷纷发力,因地制宜创新金融产品和服务模式。近年来,全国首单苹果“保险+期货”、铜川市首单玉米“保险+期货”在宜君相继落地,“苹果贷”“核桃贷”“脱贫贷”“惠农易贷”等多种信贷产品不断涌现,有效满足了地方特色产业发展的资金需求。

  总体来看,宜君县涉农信贷可得性持续提升。截至今年10月底,全县贷款余额22.68亿元,其中涉农贷款余额10.74亿元,占各项贷款余额的59.90%,占比较2015年末提高14.34个百分点;各项贷款不良率为2.2%,其中涉农贷款不良率为3.7%。

  综合服务站:打通基础金融服务“最后一公里”

  “服务站平均每个月要办理1000多笔业务,客户大多是来自附近村子的村民,他们大多数60岁到80岁了,不熟悉手机操作,离银行网点又远。服务站开设以后,我负责替村民们办理取款转账等业务,既方便了他们,我同时也有一笔不小的收入嘞。”印台区红土镇普惠金融综合服务站工作人员孙成玲告诉《金融时报》记者,这个站点本来是她自家商店,听说镇上要开服务站,就主动请缨将自家商超用于服务站使用。

  与店主交谈的短短半个小时里,服务站来了好几个前来办理助农取款业务的村民,取款金额为几百元不等。“以前离县城的银行网点太远了,来回不方便,现在服务站就在村子附近,有专门的工作人员帮我们取钱存钱,很方便。”村民说道。

  地广人稀、幅员辽阔的广大贫困农村地区居民如何能便捷地获得低成本、高质量的金融服务,关乎金融精准扶贫的成效。为此,人民银行在推动定点扶贫工作过程中,不断打通基础金融服务的“最后一公里”,补齐农村金融基础设施短板。在人行铜川中支和地方政府的共同努力下,以“乡村金融综合服务站”为基本模板的普惠金融综合服务站在宜君县、印台区应运而生。

  普惠金融综合服务站与以往的乡村金融综合服务站有什么不同?记者了解到,普惠金融综合服务站是集金融、信息采集、电商、商超和物流五大功能为一体的综合服务站,有效推进了“金融便利店”向“综合服务站”升级,实现了“五站统建、五员一体”(五站即金融工作站、信息采集站、电商服务站、商超服务站、物流服务站;五员即金融工作人员、信息采集员、电商服务员、商超服务员、物流服务员)。目前,人民银行积极推进便捷支付应用工程,在铜川市建成了13个普惠金融综合服务站和1450个普惠金融支付服务点,实现了乡镇和行政村全覆盖,其中,宜君县建成普惠金融综合服务站9个。

  值得一提的是,为了让金融机构的服务硬件覆盖分散居住在广大沟壑地区的农村群众,人行铜川中支在宜君县、印台区推进农村个人支付环境建设过程中,除了加大机具布放数量外,还大力发展移动金融,利用“银行流动服务车”“背包银行”等方式,构建起“基础金融服务不出村、综合金融服务不出乡镇、特殊金融服务进户进田”的全方位农村金融服务体系。

  据悉,为解决贫困地区现金业务办理的临时性需求,人民银行指导金融机构量身定制银行流动服务车12辆开到田间地头,服务时间延长至每晚10点。今年铜川陈坪村樱桃收购期间,金融机构共派出4辆银行流动服务车,吸收存款425万元,转账15万元,现场办理银行卡250余张。

责任编辑:李昂