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区域性农村中小银行数字化转型的实践与路径探索

  “数字经济”最早由美国学者在1996年提出,经过20多年的发展,已成为继农业经济、工业经济之后的一种新的经济社会发展形态。近年来,我国数字经济规模已由2005年的2.6万亿元,扩张到2020年的39.2万亿元,数字经济核心产业增加值占国内生产总值(GDP)比重达到7.8%,发展态势蓬勃向上。

  一、数字经济及数字化转型的政策背景

  党的十八大以来,党中央高度重视发展数字经济,将其上升为国家战略层面。习近平总书记就加快发展数字经济发表系列重要讲话,对“构建以数据为关键要素的数字经济”,“不断做强做优做大我国数字经济”等工作做出重要部署。

  2021年3月,国家发布了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》,明确提出“加快数字化发展 建设数字中国”,并在“深化金融供给侧结构性改革”章节中,指出“稳妥发展金融科技,加快金融机构数字化转型”。前不久,国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》,再次提出“全面加快商贸、物流、金融等服务业数字化转型”的要求。

  近日,中国人民银行印发了《金融科技发展规划(2022-2025年)》,中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。监管层面的文件发布,为深化金融供给侧结构性改革,全面推进金融机构数字化转型,推动金融高质量发展,更好地回归本源、脱虚向实,提供了规范化的行动纲要及科学指南,也为农村中小金融机构如何有效地运用数字化手段,全面支持乡村振兴战略,坚持支农支小市场定位,深化农村普惠金融服务,指明了发展方向和实施路径。

  二、区域性农村中小银行开展数字化转型的重要意义

  (一)迎接内、外部经营环境变化带来的挑战

  在当前国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下,数字社会建设步伐加快,数字化交易场景贯穿了整个社会的物流、信息流、资金流。头部公司凭借着客户基数庞大、业务场景无感融入等手段,迅速抢占“存、贷、汇、投”市场份额,助力农村地区客户群体的互联网思维及数字化习惯培育成熟,推动农村客群对农村金融机构“以客户为中心”的数字化服务能力要求与日俱增。

  而区域性农村中小银行在资金规模、利率成本、不良容忍度、风险管控能力、金融科技手段上均处于劣势,迫切地需要抓住数字化转型的“窗口期”改革发力,由“经验依赖”向“数据驱动”转变,推动金融服务线上化,缩短服务时空距离,并借助数据的积累分析,洞察客户兴趣偏好、信用行为等信息,为客户提供精准服务,在增强县域普惠金融服务能力同时,把握政策机遇,实现创新发展,助力高质量发展。

  (二)深入开展农村地区普惠金融服务的诉求

  当前,农村金融在发展过程中,普遍面临如下困境:一是农村居住密度低,金融基础设施薄弱,实体网点成本较高,金融对接困难。二是农产品生产周期长、价格受市场因素、自然环境影响波动不稳定,潜在风险不可控。三是农村信用体系薄弱,大部分人口征信系统空白,贷款缺乏抵押物和担保人,金融服务可得性低,导致民间借贷盛行不规范。四是农村信贷问题突显,涉农贷款违约成本太低,违约情况发生严重,坏账率远高于商业银行整体不良水平。

  针对这些困境,农村中小金融机构急需依托数字化手段,推动金融服务守正创新。一要借助线上化移动化,打破时空界限,扩展金融服务方式渠道。二要充分运用技术手段,广泛收集农户信息、经营状态,拓宽农村抵质押品信息,建立健全农村客户的信用体系。三要有效运用农村信贷数据积累,搭建风险预警管控模型,及时发现防范化解信贷风险,压降不良贷款比例,多措并举地解决中小银行“获客难”和“风控难”问题,赋能农村普惠金融业务开展。

  (三)加强全面风险管理、有效防范风险的要求

  随着数字化穿透式监管手段加强,新兴场景、创新产品的不断涌现,对全面风险管理带来了严峻的考验和更高的要求。灵活便捷的线上交易,增加了客户真实性识别难度及数据交互过程的篡改替换风险;金融科技的广泛运用,带来了生产交易系统与外部第三方间的交互安全、连续性及数据安全风险。同时,传统业务中异常开户、洗钱诈骗、违规操作、非法放贷、不良违约、挤兑风险、负面舆情等信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险仍不容忽视。

  面对多样化的风险场景,中小银行机构亟待充分运用数据、模型、系统等技术手段,打造风险监控防御体系,对风险及时识别、控制、监测、计量,从依赖“人防”向“机防”转变,为高质量跨越式发展筑牢风险防范屏障。

  三、近年来大连农商银行数字化转型领域的实践探索

  大连农商银行成立于2012年6月29日,是东北地区第一家以市为单位整体改制组建的农商银行。长期以来,大农商以数字化转型为愿景、提质增效为目标,积极部署开展数据治理工作。早在2014年,暨明确了全行数据治理的实施路径雏形,完成了组织架构与职责、基本制度与流程设计,并将底层数据质量提升,作为建设自有信息系统工程的重点任务之一,在企业信息化从零到一的历史跨越中,迈出了数据治理征程的第一步。自2017年独立信息系统投产以来,持续开展业务数据补录、历史数据专项治理等工作,并取得一定成效。

  在企业信息化从一到N的发展进程中,尤其是2020年以来,为加快推进大连农商银行数字化转型的科学布局,助力“打造有区域影响力的普惠特色银行”的战略愿景实现,在深入研读监管文件指引、充分调研同业最佳实践基础上,大连农商银行确立了以监管数据质量提升为切入点,以数据治理为基础,积极开展数字化转型领域的实践探索:

  在顶层设计体系健全领域,优化调整决策监督架构,明确总行党委、董事会、监事会、高级管理层在数据治理领域相关职责,并在高级管理层下设立数据治理管理委员会及办公室,完善落实管理执行机制,确保责任到人,层层压实。遵从 “十四五”业务发展战略,编制数据治理发展规划,明确“防范风险、监管合规,数据支持经营决策降本增效”的数据战略目标,策划在未来三年内,以夯实基础为主线,重点开展数据治理体系建设,数据管控机制建立,数据质量持续提升,数据服务基础巩固,数据风险有效防范等工作内容。同步,加强数据人才引进培育,启动数据治理制度体系框架搭建完善工作,确保各项工作规范开展。

  在数据管控质量提升领域,数管委组织全行各业务条线及分支机构,严格落实监管要求,全面提升数据质量。持续开展客户信息、信贷数据的整改治理。以监管数据质量专项治理和EAST4.0数据质量专项整治行动为契机,全面梳理监管统计口径和跨系统间数据一致性,重点排查监管指标数据的准确性和真实性情况,逐步夯实源头基础数据质量。

  在数据应用价值发挥领域,积极开展管理驾驶舱、CRM、合规审计等多个数据应用类系统的论证建设工作,并以问题为导向,收集业务发展所需的数据需求及优化建议。切实通过业务一线数据需求的解决,急用先行、化整为零地开展数据应用建设、存量系统优化、数据质量提升、数据标准完善、基础平台搭建等具体工作,逐步提升全行数据应用能力。

  在风险防范安全管控领域,有效调动三道防线力量,加强数据治理领域的风险防范管控。贯彻落实国家法律法规及监管要求,建立健全网络安全体系,修订发布数据安全制度,加强个人信息安全保护,落实数据安全管控,加强数据应急容灾体系建设。完善落实内控评价质量控制,开展数据治理专项审计,督促大连农商银行提高数据治理的专业化水平。

  四、新形势下区域性农村中小银行数字化转型的路径

  在新一轮科技革命和产业变革中,数字化作为智能化的信息基石,为中小银行转型发展带来了机遇挑战,我们迫切地需要在变革中积极探求一条特色化转型之路,加快补齐短板弱项,发挥中小银行在决策上的短链高效敏捷优势,快速响应数字经济时代下的经营环境变化。

  一要加强顶层设计,自顶向下科学开展数字化转型布局

  。全面深入研读中央地方、监管机构的政策文件,密切围绕地方经济发展规划和企业发展战略,将数字化转型视为业务发展的助推器和加速器,前瞻性地及早布局、统筹部署、科学安排,以贯彻落实为抓手,以顶层设计把方向、保落实。加强战略规划、组织架构、业务模式、科技赋能、人才选育、梯队建设等领域规划设计,确保数字化转型的方向目标正确,方法手段合理,助力实现区域深耕、结构调整、资产提质。

  二要以客户为中心,提供便捷可得的数字化普惠金融服务。作为农村金融服务主体,我们要坚持服务县域、支农支小的市场定位基础,以乡村振兴战略、数字乡村建设为契机,将客户体验优化、运营效率提高、资产质量提升、产品模式创新作为切入点,提升数字化普惠金融服务能力体系,以满足农村客户的基础金融服务诉求为中心,以面向不同客群提供多元化的金融产品种类为宗旨,有效运用数字化转型,提高农村普惠金融体系的服务差异化、精准性和可得性能力。

  三要盘活数据价值,助力业务能力建设实现降本提质增效。要以数字化思维推动业务流程重塑,打破条线和部门之间的“竖井”和“烟囱”式壁垒,盘活内外部可用数据资产,以基础数据的采集积累、分析应用为依据,在营销获客、产品创新、成本管控、绩效考核等诸多领域,整合优化业务流程,精简业务办理节点,开展智慧化集约化运营,推动风险集中管控,让数据要素有效地转换为业务能力建设的生产动能,提高机构和员工效能,有序实现降本提质增效。

  四要以技术为依托,提升科技能力发挥金融科技驱动作用。以核心技术、新兴技术的发展趋势和应用场景研判为依托,发挥金融科技对数字化转型的驱动价值,加强基础设施建设与资源供给,适时补齐系统平台短板,稳妥开展技术架构转型,规避信息系统重复建设和改造,构建基于真实数据的经营决策支持平台,以金融科技的能力建设提升为支持保障,加强技术架构、科技管理、基础设施、新兴技术应用和自主可控等领域能力建设。

  五要发挥标准引领,规范提高数据能力发挥数据资产价值。充分认识到金融标准化为民利企的重要作用,在数字化转型过程中,营造“知标准、懂标准、用标准”的标准化工作氛围,借助标准对标比对,定位差距、弥补不足,规范化提高数据管控应用能力,依托高标准保证高质量,提高金融服务的供给质量、内部管理的水平效能、金融产品的市场竞争力,有效发挥数据资产价值。

  六要以安全为保障,实现发展转型与风险控制的动态平衡。高度关注数字化转型带来的新型风险,特别是网络安全、数据保护、市场垄断等风险带领的挑战。在机制体制、业务模式、新兴技术、模型算法的引入推广过程中,要有效地评估新机制、新模式、新产品、新技术带来的各种潜在风险,灵活地运用内控合规检查、内外部专项审计等活动,在顶层设计、业务拓展、金融科技、合规审计、数据全生命周期管理等领域,切实做好风险管控,有效防范化解各类风险。

  道阻且长,行则将至。大连农商银行作为成长中的区域性农村中小银行,在先天资源禀赋、金融科技能力等方面,与经济发达地区领先同业相比存在着诸多不足。但是,我们也深刻地意识到,数字经济时代浪潮下的数字化转型,是中小银行一场由内及外的革命蜕变,要发挥后发优势,破茧成蝶,在实践中持续探索可持续发展的农村金融数字普惠之路。

  (作者系大连农商银行党委书记、董事长)

责任编辑:袁浩