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打造“信用高地”与“资金洼地”

2022年04月01日17:10         记者 强兴华 李文龙 李常武 刘音妤        来源:金融时报-中国金融新闻网     发表评论

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  冬日来到“塞上江南”张掖,秋收过后的田野已回归沉寂,然而制种基地的企业却热闹起来。在该市国家级玉米种子产业园区,记者看到,厂房里机器轰鸣,工人们紧张地把玉米装袋、入库,厂房外运送种子的卡车络绎不绝。

  在这个全国最大的玉米制种基地,玉米产业已经成为农户增收致富的主渠道。上秦镇王家墩村的张有斌就是一个种粮大户。他告诉记者:“扩大种植面积最需要的就是资金,要获得贷款必须讲信用。在我们村,信用就是第二张身份证,这是进入合作社的基本条件,一个人不还贷,整个合作社的信誉都会受到影响。”张有斌朴实的话语,折射出甘肃省开展信用体系建设以来,农村信用环境的嬗变。十八大报告指出,如期全面建成小康社会任务十分艰巨,国家要加大对农村和中西部地区扶持力度。增强欠发达地区的发展能力,无疑需要金融资源向农村配置。然而只有打造出“信用高地”,才能形成“资金洼地”。在甘肃省农村金融服务创新中,信用体系建设就成为四大支柱工程之一。

  架起农村资金融通的桥梁

  “金融服务要搞好,信用环境不健全,就无从谈起。”人行兰州中支副行长李文瑞经常讲的这句话,不仅金融机构感触颇深,也让不少村干部产生共鸣。

  过去,甘肃部分地区信用环境恶劣,农户还贷履约意识薄弱,屡见不鲜的逃废债行为,不仅使得一些想致富的农民难以取得贷款,信用社手里的大量存款也放不出去。让金融机构头疼的是,信贷链条的断裂;让地方政府着急的是,农村资金的大量抽血。随着农村信用体系建设逐步深入,改变也随之而来。

  人行兰州中支的数据显示,截至三季度末,甘肃省累计为351万农户建立信用档案,评定信用农户304万户,这些信用户不断获得信贷“及时雨”。聚水成渊,今年前三季度,甘肃省新增涉农贷款435亿元,较上年同期多增96亿元。“资金洼地”效应明显显现。

  抽象的数据背后是具象的农村面貌巨变。由信用改善引来的“源头活水”,缓解了农村发展的资金饥渴,浇灌出特色产业之花。在定西这个曾经被联合国粮农组织定义为“不适合人类居住的地方”,已培育出了初具形态的农业产业体系以及农产品市场体系。“金土豆”、“西南药仓”等特色产业的培育,已让许多农户感到脱贫致富不再是梦想。

  活跃的农村市场需要良好的信用环境。“守信的农户不但能获得贷款,还能得到利率和额度的优惠。”陇西县的一位药农指着手里的贷款证,向记者如数家珍地介绍。“信用户”这一称号,不仅给他带来了贷款额度的提升,从原来的8万元提高到30万元,还吸引来更多的生意伙伴。

  农村信用环境的改善,不仅意味着贷款量会增加,资金持续回流农村,更增强了农村经济的吸引力,带来更多发展机会。信用体系建设引发的效应,如同涟漪般扩散开来。

    为金融创新提供载体

  在甘肃省,每一项涉农个贷产品创新,都是以农户的信用为基础。“清吉模式中,企业为农户提供担保,同时农户还要联保,再向企业提供反担保。”甘肃清吉洋芋集团董事局主席何清吉说,“农户信用是这一担保方式得以确立的前提。”甘肃省的农村金融机构很清楚,随着信贷产品创新步伐加快,必须培育优秀的农村信用组织,寻找合格的承贷主体与之对接。为此,甘肃省人行系统颇费一番周折。

  “如果把金融创新比作一项工程,那么农户信用档案就是基础设施。”人行定西市中支行长田霏介绍,该中支自主研发“农村信用信息管理系统”,对农户信用评级不再一行一评,而是统一到全市,彻底解决信用建设中出现的资源浪费、信用抵消、各自为政的状况。

  在定西市金融机构看来,这是具有战略意义的大事。“既能对不守信的农户形成约束,又降低了金融机构的成本。”陇西农合行董事长成志忠认为。“守信激励,失信惩戒”的机制建立后,农户逐渐形成一种“信誉抵押品”。部分欠贷农户为争取评上信用户,开始主动归还拖欠多年的贷款,整个定西市不仅新增贷款质量改善,一些地区以往的不良贷款和挂账利息也收回了不少。

  农户信用程度提升后,联保和贷款抵押物范围扩大成为可能,为金融机构回归农村市场营造了良好环境。在最先试点农村信用信息管理系统的陇西县,道德品行、信用记录优良的农户拿到贷款证后,仅凭贷款证、身份证和个人名章便可随时到柜台办贷。农行则积极发展农户小额贷款、双联惠农贷款,选择经济实力强、信用基础良好、村委班子凝聚力强的信用村整体推进。

  开拓农村市场打开局面后,金融机构的信贷资金不仅让农户得到实惠,自身也受益匪浅。“使用新的评级系统以来,不仅办理贷款效率提高了,不良率也连续下降。”成志忠说。而在某些地区,地方性金融机构仍然没有信贷业务管理系统,人行就引导其采用手工方式采集农户信息,作为信用评级和发放贷款证的依据。

  农村经济发展的新型驱动力

  实现城乡居民人均收入翻一番,难点在西部,在农村。甘肃省的许多父母官意识到,要解决交织在一起的“三农”问题与贫困问题,信用,这一无形财富,是一笔可深度开发、蕴藏着巨大能量的资源,是激发农村经济活力的新型驱动力。

  引来资金,信用先行。今年,定西被确定为甘肃农村金融服务综合改革试点市,试点工作的“牛鼻子”就是信用体系建设。“市政府已将信用创建工作写入了今年的政府工作报告,并建立了由地方政府领导、人行推动、金融机构实施、农民群众参与的农村信用组织评级机制。”定西市副市长陈国栋解释。另外,政府还将农村信用体系建设纳入年度重点工作考核内容。

  可见,在人行推动下,信用体系建设不再是金融机构单打独斗,而是上升为相关部门全部参与的全市发展战略。在定西市的农户信用评级中,参与者还包括司法、农业等部门,纳入评级范围的信息,除去信用记录外,还有农户的经济信息以及遵纪守法信息。

  为进一步提升农村信用水平,定西市政府对于评定为信用村、信用乡辖内的农户,在税费减免、惠农补贴等方面给予优先考虑和政策优惠,优先安排发行惠农卡、匹配农户小额贷款。诸多配套措施,强化了农户“有信用就有钱、就有优惠”的意识,继续为金融创新铺平了道路。

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