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高云龙:对互联网金融实行市场化监管

2022年04月01日17:10                 来源:金融时报-中国金融新闻网     发表评论

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  高云龙(全国政协委员、光大集团执行董事、副总经理):2013年以来,我国互联网金融高速发展,在引领金融服务创新的同时,也引起了舆论对互联网金融监管的高度关注。对互联网金融行业的监管,应更强调市场化监管——通过立法制定公平市场规则,并鼓励引导有效的行业自律。

  行业监管一般分为行政监管和市场监管,前者主要通过政府行政机构实施监管,后者以法律约束和行业自律为主。在互联网技术不断升级和金融管制放松的背景下,不能用传统的金融监管思维考虑对互联网金融的监管,而应采取更加开放的市场监管。

  一是互联网金融的跨界性和综合性,一定程度上模糊了金融与非金融的界限,且行业本身仍在初创期,用传统思维难以界定其行业范围;二是行政监管思维与网络技术革命形成的“平等、开放、快速反应”的互联网精神兼容性不高;三是与传统金融机构主要依靠科层组织结构及业务程序控制风险不同,互联网金融依靠“数据”,而“数据”是市场行为积累,“数据”强调市场决定;四是非金融机构或网络运营商所从事的互联网金融,多为“撮合服务”,与传统金融以“经营风险”之主题有所偏离,“撮合服务”综合化程度较高,难像传统金融那样通过区别“风险类型”细分为银行、证券和保险等行业。互联网金融与传统金融既互相促进又竞争合作。

  建议对互联网金融业务启动立法程序。对相对成熟的网上金融产品,要研究制定《金融产品销售法》等,使得线上线下产品销售遵守公平统一原则。这些原则至少包括三方面核心内容,一是详尽的产品信息披露要求;二是明确产品售后风险责任,让投资人承担必要的风险;三是严厉打击消费者信息盗用和滥用、禁止非法融资活动等。对尚在探索中的互联网金融业务,应保护发展,鼓励创新,制订《互联网金融创新法》,明确创新应遵守的法律底线和风险底线,严防利用网贷、众筹融资等互联网名义进行诈骗。

  同时,发挥行业自律作用。2013年12月中国支付清算协会牵头发起成立的互联网金融专业委员会(涵盖银行、证券、支付、互联网、P2P等多个领域共75家成员单位),研究推出了相关自律守则。小额信贷联盟推出的“行业自律公约”是一个好的示范。自律组织要利用互联网手段,进一步制定网上产品风险评估标准,由委员会定期组织产品风险评估,对相关产品或企业进行风险抽查,向投资人公布评估等级等。也可根据网络投诉举报情况组织调研,公布调研情况,达到自律管理目的。要加强行业自律,禁止非法吸收公众存款和非法集资。

  此外,还应加强对互联网金融的合规监管。基金销售业务本有规可依,但转至网上拓展后,一些通过“预测收益”等误导手段促销的基金,就有违证监会《证券投资基金销售管理办法》,违反了公平竞争原则,应加强对这部分业务的合规监管。对一些“高收益”理财产品潜在的兑付等流动性风险,在立法成型之前,相关监管机构有必要提出“风险储备”指导或予以风险提示,维护市场发育,保护投资人。

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