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余晨:支付行业爆发金融生态圈

2022年04月01日17:10                 来源:中国金融新闻网     发表评论

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易宝支付联合创始人 余 晨

  各位领导,各位朋友,大家上午好,非常容幸易宝支付能够成为互联网金融创新学院的创始战略之一,今天我给大家做一个简单的分享,关于我们对互联网金融的理解,

  大家知道所有人都在讲互联网+,但是一个很重要的基础就是在过去的十年中,我们看到互联网外延,在过去十年,谈到互联网,很多人想到就是一个人坐在电脑面前打开浏览器访问一个网站进行交互,其实很多人把互联网理解为外围网,但是在过去的五年中,随着移动互联网的兴起,互联网外延发生了巨大的变化,比如谷歌眼镜,还有家居互联网,都意味着已经发生了巨大的变化,这是在互联网20年前,在90年代的时候,那时候大家理解的互联网应用都是信息化,那时候上网访问的都是搜索引擎这样的服务,

  而今天看到的互联网是产业互联网,就是换一种方式讲,就是互联网+,所谓产业互联网就是互联网的影响已经不只是虚拟的经济,引用美国的克里斯·安德森的话说Web已死,互联网永生!原子即是新的比特。原子是想表达的意思是大家都知道,原子是物理世界的单位,而比特是信息世界的单位,原来更多是比特世界的服务,而今天的互联网已经重新蔓延到原子世界,因为互联网已经蔓延到所有的行业,由虚拟经济影响到了实体经济。

  关于互联网+很多人不同的理解,互联网最终只是一种媒介,第二种观点会认为互联网不只是一个工具,而是会带来新的业态,带来新的结构化的影响,因为互联网的出现某一些传统行业都将不存在,其实这两种观点都有道理,互联网有三个层次,

  第一个层次是工具层面,你把互联网看成一个媒介,任何传统行业都可以在互联网上卖自己的产品,但是只是降低成本,增加效率,

  第二个层面是所谓结构层面,或者平台层面的互联网化,真正甬道的互联网去中心化这样的特性,平台层面某种意义上完全的价值链的重构。

  第三个是理念层面,强调的是用互联网去中心化的理念改造你的管理流程,改造企业运作后台的很多环节,比如小米,小米作为一个互联网的企业,他不只是他卖的产品是互联网终端,而是在他后台所有的管理理念上,比如他用的没有这种传统企业的KPI绩效的管理,粉丝经济,把自己的用户变成自己的粉丝,变成营销的延伸,所以所谓的互联网化是有不同层次的,很多人谈到互联网+的时候,一个最大的误区就是传统行业的互联网化只是把线下搬到线上就可以了。互联网金融实际上有不同的形态,但是我们所处的第三方支付是互联网最基本的形态,

  刚才讲的互联网化的三个层次,实际上互联网金融业是有三个层次的,

  最低层次的只是工具层面,比如网银,或者各位基金,实际上只是把互联网作为一种媒介,

  第二层次互联网金融是大家熟悉的像P2P,众筹这样的互联网业务,真正用到了互联网的去中心化的属性,实现了某种意义上的价值链的重构,

  而第三层面的互联网金融是比较激进的例子,像比特币,比特币冲击了央行的权威,所以互联网金融可以分成这三种层面。

  如果我们借鉴一下金融行业在美国的发展,实际上这个词是中国独创的词,美国来讲,传统的金融服务非常的发达,美国在70年代末和80年代经过了管制的宽松跟接触管制,某种意义上实现的就是金融的民主化,去中心化和个人化,很多例子可以看到,其实在50年代末的时候,美国银行开始试发信用卡,以前只是富人的专利,50年代可能只有9%的人拥有股票,以前做一笔交易成本非常高,而今天你在网上做交易,4、5美元就可以做,对企业也是一样的,在美国以前中小企业融资门槛非常高,80年代的时候,有一个人物迈克,他实行了拉低战线,更容易获得贷款,从支付的角度讲也是一样的,99年的时候PayPal出现,有了这个之后,任何人只要有一个帐户就可以实现收钱方,只要你有一个读卡器,插在手机上,就可以手机变成POS机,最后的例子大家更理解了,就是从P2P的企业,美国最早的企业实现了借贷平台的民主化,原来放贷可能只是金融机构的特权,我们有几千万的中小商家,不能得到传统机构有效服务,市场的需求跟供给之间有一个巨大的空缺,某种意义上我们也在经历美国宽松管制的过程。

  谈到支付的时候,大家知道互联网金融很多不同的形态,我们看到的支付就是三种形态,

  第一种形态就是网关支付,以前银联都属于这样的形态,解决的只是一个底层的连接,

  第二种形态就是大家熟悉的支付宝的担保支付,解决了中国市场上一个信用门槛的问题,主要是针对消费者,

  第三种形态就是医保支付尝试的行业支付的形态,主要是针对企业端,针对行业的一些特定的需求,我们可以解决行业特定需求的支付服务。如果回顾一下支付市场在中国的历史发展,会发现第一阶段的支付解决的只是一个转接跟基础的服务,解决的只是一些工具层面的问题,第二阶段的支付,我们看到像行业应用,像担保支付这样一些更丰富的,

  第三阶段,支付可以在整个的金融生态圈里面发挥更大的作用,通过各类的增值服务叠加了金融包括营销的金融服务,为企业和商家提供更多的服务,最后给大家分享一下我们自己的定位和例子,我们的定位有三点,第一点就是我们把自己看成一个行业支付的提供者,今天我们看到支付市场其实最重要的一个趋势之一,就是电子支付实际上不只是狭义的网购的支付,而是面临的一个整个传统行业电子化过程中,他们需要的资金流跟资金的解决方,所以针对这些行业的支付,不管你是做航空旅游,还是做传统的电商,为行业来做垂直的支付解决方,当我们为行业做支付解决方的时候,往往有多场景的应用,比如说我们在为国航这样的航空公司服务的时候,他需要的不光是网上服务,他还需要呼叫中心和电话做服务,第三点,我们今天看到的支付市场更大的趋势就是支付需要的不只是收单,很大的商户,不管是大企业,他需要的是种种的增值服务,因为我们有了支付,有了交易的数据,有了风险模型,所以我们就可以为这些企业跟商家提供更好的竞争增值服务,包括像受信,我们叫支付+,都是在支付这个平台上叠加出来的服务,最后我也祝愿互联网金融创新研究院能够成立,谢谢大家。

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