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农商银行2022数字化转型前瞻大家谈CURRENT AFFAIRS
农商银行2022数字化转型前瞻大家谈 / 正文
“三步六化” 数字经济催生发展新动能——以兴化农商行为例

  无论是从策应国家数字战略还是自身经营发展需要,各家银行都相继进行数字化转型,数字化带来技术和业务模式的创新,已成为银行发展的重要驱动力。兴化农商行作为应用江苏省联社大数据平台的第一家法人机构试点单位,将推进“数字银行”建设纳入到全行总体战略思路中,制定长期发展规划,分步落地实施。近年来,通过整合内外部数据,打通数据壁垒,加强数据治理,提高数据质量;尝试模型建设提高数据生产力,构建线上线下场景,输出数据资产价值,打造客户金融生态圈,形成“商户+客户+银行+服务+生活”的交互闭循环,逐步实现数据经济的“三步六化”,为“三农”金融服务未来构建发展新模式、增添新动能。

  强化数据治理,实现业务数据化和流程标准化

  面对激烈的市场竞争,坚持“以客户为中心”,抓住数据和客群两个关键,布局数字化管理、数字化决策、数字化营销,大力发展数字经济实现线上线下协同、业务流程优化、服务效率提高、客户体验提升。

  一是平台建设与数据治理并行。完成基于分步式大数据平台的建设。利用云计算技术满足本行数据处理能力需求,同时预留机器学习、人工智能建模功能,做好传统数据仓库的迁移,包括存量数据、存储过程、调度作业的迁移改造,l并进行数据标准化、规范化建设。完成基于省联社行业云构建敏捷开发平台,提高数据输出能力。数据分析的结果需要和相应的应用系统绑定,才能发挥其应用的价值。利用敏捷开发平台,以客户为中心,提升敏捷的产品创新设计能力,及时快速响应客户需求。为积极抗击疫情,推出12条暖企惠民政策,并从自主开发、与省联社联调、上线运行共花1.5个工作日,就设计出“全民抗疫贷、兴商抗疫贷、助企抗疫贷”三大特色产品,迅速满足不同层次、特殊时期的客户需求。打通多系统底层数据。实现数据跨系统共享和互流互通,同时整合各部门、支行内部数据、报送数据,避免数据孤岛,实现数据并网进库的及时性、数据使用交流的互动性。按照数据来源管理,统一计算分析,实现数据的低冗余、高聚合。强化数据治理提升质量。通过建立长效工作机制和流程,持续提升数据质量,加强业务条线的源数据治理,确保业务信息准确记录和及时维护。落实数据质量控制机制,严格执行数据治理相关工作要求。出台总体治理和各业务条线的治理方案,通过先培训、后实施、再考核的方式螺旋式提高数据质量。

  二是系统建设与数据应用同步。在管理会计数据应用上,通过财务指标数据标准化建设,从条线、部门、产品、员工等多个维度来计算各自的成本占用和FTP利润的贡献度,并将这些数据可视化后动态实时地推送给相关部门或人员。在经营考核指标数据应用上,重新设定考核模式,统一全行数据统计口径,摆脱因业务指标、监管需要存在的多重口径尬境,通过实时的考核指标数据分析,及时指导调整支行业务拓展重点。在绩效考核数据应用上,将FTP运用到绩效考核中,优化绩效考核系统,让每个员工能及时查看到每笔业务产生的FTP利润和绩效。在人力资源数据应用上,打通全行人力资源数据壁垒,数据补录、采集、应用一体化。建设员工集市,整合员工行为管理数据、人力资源数据、员工业务经营数据,开发员工人力资源数据展示大屏,实现高效的人力资源管理和人员合规风险管控。

  三是场景建设与数据管理合璧。充分运用大数据,以“E路有我”平台为着力点,加强场景建设营销。在“E路有我”平台中嵌入“健康兴化”,实现43家卫生院线上挂号、缴费、检查报告查询功能;在平台“智慧兴化”模块中实现党费缴纳、积分抵扣、积分兑换、员工福利等功能,实现在线交纳党费、物业费、停车费,并可用客户综合积分抵扣物业费和停车费。打造“好邻居”工程,上线“超级合伙人”项目,进一步以商户为中心,建立消费生态圈,借助合作商户来精准营销银行产品,把消费客户拓展为该行客户,形成“商户+客户+银行+服务+生活”的交互闭环,畅通商户、消费者、银行交互渠道,有效连接个人客户和商户两端,为该行提供全面的金融创新场景和服务,持续提升综合服务能力。

  强化数据分析,实现数据信息化和决策智能化

  在精细管理、精准营销、精确风控方面实现智能化,围绕核心市场开拓智能化业务场景,通过多个主题平台建设支持兴化农商行提升经营发展水平。

  一是推动数字化业务,实现数据分析智能化。满足各业务部门日益增长的数据分析需求,打造基于“大数据+智能分析”技术的数据分析平台,实现完善的数据管理策略、可视化探索式分析、灵活自主分析、所见即所得及完善的多屏应用。可以让各部门、支行简单方便地根据业务需求对数据自主进行多维智能分析,支持自定义特色报表的展示。提供数据大屏看板,各种数据信息通过指标值以各种报表图形化、直观化、具体化、全方位地展现,为领导的经营决策提供一站式、实时快捷、可视化的决策支撑工具。

  二是善用数字化画像,实现场景营销智能化。深化客户标签体系建设。在建设客户集市的基础上,继续深化客户数据集市和客户标签体系的建设,由客户画像向客户洞察过渡。我们常说的客户画像,只是把客户的一个平面图画出来,客户洞察是把他业务活动的状态描述出来。所以,数字化转型一定要做到客户洞察,感知到客户的变化而变,提供有针对性的服务。深化客户数据关联化建设。在客户360画像完成的基础上打造实现客户关联关系图谱,将单一的客户勾连成密不可分的群体网络,从根本上对客户导向群体性进行分析,精准推荐产品组合。深化嵌入式金融服务建设。利用新型的金融科学技术,将金融活动有机地嵌入到各类场景服务中。围绕市场需求拓展生态圈,依托“E路有我”平台建设智慧小区、智慧停车、智慧医疗、智慧校园、智慧菜场等应用场景,更加透彻敏捷地识别、感知、引导、创造和满足客户需求,为客户提供无处不在的金融服务。

  三是加强数字化管理,实现决策风控智能化。进一步分析各类经营、监管类指标数据。通过指标分析和模型设计,构建科学决策引擎。统计分析得出具有指导意义的结论,结合政府、评级机构、第三方等合作机构的外部数据,有效对市场趋势进行分析预测,指导业务部门进行业务创新,并为管理层提供更加全面及时的决策支持。化“数据”为“策略”打造一站式、实时快捷、可视化的智能决策管理平台,为人力资源管理决策提供数据分析支持,为信贷业务全流程提供详细全面模型分析结果,为考核指标管理实现考核目标的预测性分析。加强智能风控平台建设提升整体风险防控能力。以大数据思维,加持机器学习和数据建模等先进技术,通过深度挖掘大量数据信息来进行风险识别,提升整体的风险防控能力。充分利用历史数据以及外部数据,完成风险计量、风险识别、风险监测一体化智能风控平台的建设,通过风险计量与欺诈防范模型的设计,可实现一键快速查询或用于和各类业务系统进行对接,智能进行风险拦截提醒。

  强化数据融合,实现数据价值化和金融智慧化

  兴化农商行在数据信息化的基础上全面实现数字银行建设的价值化、智慧化,实现前端客户交互智能化、线上化、场景化,中端内部管理精细化、跨界合作化,后端管理平台化,形成前、中、后三端完整的科学决策体系,最终建设成智慧金融、智慧民生、智慧服务等数字化生态圈,使数据真正成为驱动业务发展的动力源。

  一是建设智慧网格,拓展数字科技适用边界。强化数字赋能,建设智慧网格,在推进“网格建设”工程中充分体现数字价值。该行将兴化全域划分为“农区”“城区”“园区”三类网格,农区按照26个乡镇街道、463个行政村划分为1383个自然村网格,城区按照街区、商圈市场、重点单位划分“九宫格”,园区按市政府“两区三园”为主体、其他园区为补充的布局进行划分。通过自主开发的移动端数字工作台,实现支行—自然村—农户的三级建档,方便客户经理在实地走访时进行实时录入和修改,并对采集的110万农户数据进行了标准化处理,链接客户画像全面展现农户基本信息、客户标签、家庭情况、经营情况、业务情况、交易流水等内容,以“见人知名、见图识位”为要求,做到网格客户信息全知晓、达标客户授信全覆盖。从客户建档、评议、授信、试用信到用信,逐村争取、逐圈覆盖、逐园共建,进行信贷全流程营销。至2021年底,全行有效信贷户数6.31万户,比年初增加1.28万户,增幅25.44%。其中:个人纯贷款客户4.92万户,比年初增加1万户,增幅25.71%;企业贷款808户,比年初增加170户,增幅26.65%。对全市463个行政村、1383个自然网格进行评议,覆盖农户家庭32.85万户、110.08万人,批量导入白名单预授信15.34万户、金额164.85亿元。

  二是发展开放银行,突破传统渠道时空限制。深耕移动用户,通过大力发展手机银行、开放银行等,打破传统渠道的时空限制。通过开放自身的金融服务给政务服务平台、抖音、快手等自媒体等第三方使用,突破物理网点与手机银行APP的局限,聚合优势推广线上金融产品和服务。运用大数据和云计算等技术提供更复杂、精细、差异化的金融产品和服务场景化的直达客户,避免陷入同质化竞争。目前“兴化农商银行金融综合服务平台”就是一个以科技驱动为基础、以开放能力为模式、以平台生态为目标的综合服务平台,实现与兴化本地各类应用场景的对接。根据拥有的市场资源(政府、产业、商业、生活等资源)开放该行的能力,主要有两个方面:一是将平台的内容(数字化能力)向第三方平台或场景进行开放;二是依托数字化能力进行自我打造或联合打造应用场景。同时遵循“授之以鱼不如授之以渔”的经营理念,开发完成基于省联社收银宝扫码支付的开放平台,作为金融服务的支付能力向第三方电子商务场景和商圈等输出,通过支付渠道来塑造资金流动的生态环境。目前实现为卫健委下辖43家卫生院的自助挂号收费终端提供支付能力。

  三是加强跨界融合,构筑金融共享生态圈。随着金融科技的发展,合作、共享、联合将成为未来金融业发展的主流。一方面与第三方互联网企业、金融科技公司合作,利用人工智能、云计算、区块链等技术,结合银行庞大的客户基础,实现产品推荐和信用评估的智慧化,获得更多的客户资源和更高的投资回报,降低业务风险。另一方面有效地实现内部联动与外部合作相结合,与政府部门和商户客户深入合作,在政务服务、停车出行、社区服务、旅游行业、娱乐媒体、餐饮酒店、医疗卫生、教育培训等方面创新合作方式,将银行金融服务能力、信息化能力向客户输出,通过产品组合,将金融服务延伸至核心企业上下游、行业关联方,为其提供整体金融服务解决方案,并在行业应用不断丰富和发展的基础上,逐步形成整体金融场景生态。积极探索创新的金融科技服务与产品,结合自身优势,建设独特的金融生态圈,培育更开放的金融生态系统,进一步推动银行智慧转型。

  (作者系兴化农商行党委书记、董事长)

责任编辑:杨致远
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