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挖掘“它经济”消费需求 保险寻解宠物“看病贵”

  本网讯 当今社会年轻人压力大、老年人常感孤单,与宠物为伴成为很多人喜爱的生活方式。但在享受心灵慰藉的同时,宠物“看病贵”问题一直困扰着“铲屎官”们。记者在采访中了解到,去医院给宠物看一次病少则几百元,动辄上千元。宠物医疗需求的激增给保险公司带来新商机,不少险企争相进军宠物保险市场。在政府大力倡导扩大内需的当下,充分挖掘新兴市场消费潜力,宠物医疗保险不失为保险业从供给侧出发,深耕蓝海市场的一种体现。

  多家保险公司涉足“宠物医疗险”

  《2020中国宠物医疗行业白皮书》数据显示,全国犬猫数量已达到1亿只,较2019年增长1.7%;消费市场规模也达到2065亿元。在宠物消费细分品类中,宠物诊疗支出同比增长6.2%,增速最快;56.4%的宠物主认为“宠物看病贵”,这也是2020年最突出的养宠痛点。

  我国巨大的市场潜力甚至引发世界关注,国际知名咨询机构弗若斯特沙利文预测,2023年中国宠物市场规模有望达到4723亿元,未来几年增速或维持在20%以上。普华永道预测,在领养率提升和消费升级推动下,未来中国宠物市场规模会延续高速增长。

  宠物医疗健康需求的快速攀升带动了“它经济”的崛起。一家宠物医院的负责人告诉记者:“以每年的消费来看,除了常规的驱虫、疫苗、洗牙等消费之外,还有其他的一些突发性的、急慢性疾病的消费,平均每年一只宠物的平均医疗消费大概是3000元。”养宠人士面临的较大医疗费用支出,为保险行业提供了产品开发动力。目前,包括中国人寿、中国人保、中国平安和中国太保等大型上市险企和大地保险、阳光保险、众安保险等均推出了宠物医疗险产品。

  以平安产险为例,该公司近期与全球领先的动物保健公司硕腾中国签署战略合作协议。平安产险表示将发挥信息、技术、人才、资源、数据等方面的优势,以“医疗+保险”为核心切入点,探索了宠物医疗保险产品,基于宠物全生命周期不同阶段需求,通过场景化产品与服务矩阵,提供保险保障和健康服务。该产品已在上海成功试点,预计年内将覆盖全国大部分城市及港澳地区。

  “雷声大雨点小”市场壮大靠技术

  宠物医疗保险的保障范围包括宠物死亡、伤残、患病, 但大多“免责条款”中因宠物怀孕、流产、绝育、剖腹产、体检等产生的费用,保险通常不能赔付。

  “大病不够用,小病用不到”,“看保障的病种挺多的,买来还没用过,不知道好不好理赔”,“不了解这种保险,但听上去像是闹着玩儿的,从没想过还要给小猫小狗上保险。” 从记者了解的实际情况看,消费者对宠物医疗保险的看法褒贬不一。

  国外的宠物保险已经比较成熟,据统计,瑞典的宠物保险渗透率高达50%,保费规模达50亿元人民币,是世界上宠物保险覆盖率最高的国家。我国宠物医疗相关的宠物保险覆盖率不到 1%,保费规模低于1亿元。另外调查显示,我国有 62.0% 的宠物主人表示不了解市场上的宠物保险产品,40.7% 不知如何选择合适的产品。

  宠物医疗险发展“不温不火”,与其性价比较低、理赔资料复杂、宠物医疗定价不透明、宠物识别难等制约因素有直接关系。据业内人士介绍,在理赔上,宠物医疗险规定了定点医院,有些必须到定点医院看病治疗才能获得赔付。部分宠物保险是有区分的,若是在定点医院看病治疗,可获得的赔付比例为60%,非定点医院看病治疗可获得的赔付比例为40%。市场上的宠物医疗险保费价格普遍在300-600元,年度报销额在8000-10000元左右。不过,保险公司的宠物保险都有免赔额,以某款产品为例,免赔额为3000元。也就是说如果有些小病治疗花不到3000元,就无法获得理赔。

  “我国宠物医疗行业还没实现规范化运营,存在过度医疗的情况。加上判断宠物的病因比较困难,就诊时只能依靠各种检查找出病因。宠物的药品、检查费用又比人高出很多,这就导致保险公司很容易亏本。”一位相关领域保险人士对《金融时报》记者表示,因为识别宠物存在一定困难,有些养了多只宠物的用户只买一份保险,几只宠物看病时轮流使用,甚至还有恶意骗保的人利用这一漏洞骗取理赔。所以保险公司设置的保险金额都不会太高,或者保额较高但也设定了较高的免赔额。这样一来,就让用户觉得性价比并不高。

  如何改变这种保险公司与消费者“两难”境况?在科技加速赋能保险业的时代,宠物保险也受到数字化加持,保险产品“痛点”正逐渐缓解。针对宠物身份识别难题,多家险企引入了AI鼻纹识别验证技术。饲养者只要拍摄宠物的清晰正面照,AI识别通过后就能申请理赔。宠物的鼻纹类似人的指纹,不会随着成长发生变化,具有唯一性和不变性。目前,宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。有业内人士认为,该识别技术有效提升了产品风控并降低产品门槛,或可改变市面上以往保险产品“叫好不叫座”的局面,为宠物医疗险市场带来新的契机。

责任编辑:袁浩