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价值创造升级:传统保险向生态系统的进化

  8月7日,第五届国际保险节在上海富悦酒店召开。

  中国平安人寿董事长丁当做了题为《迎接寿险白金时代》的主题演讲。丁当提出,搭建风险管理生态系统将开启保险文明的新时代,实现以客户为核心的价值创造升级,是引爆寿险业的关键因素之一。

  丁当在新保险文明的分析框架下,以后疫情时代的风险管理为引,对风险管理生态系统进行了深入探讨,进而延伸出价值创造升级可以激发寿险业爆发成长的预判。

  如何实现传统保险向风险管理生态系统的升级转型呢?在回答这个问题之前需要站在“风险管理宇宙”的角度看待保险的定位,界定在这个逻辑体系里保险业价值创造的内涵是什么。然后再站在公司的角度来回答如何实现传统保险向生态系统的进化升级。

  (一) 从“风险管理宇宙”看保险的定位

  风险可以利用损失的不确定性进行衡量,而风险管理则是一个覆盖人类生存和发展的庞大概念集合。以个人交通出行方式的变迁为例:从70、80年代风险较小的自行车出行,到90年代的汽车普及,再到21世纪的自动驾驶、太空旅行……风险形式不断变化,风险范畴进一步扩大,随之产生的风险管理需求也更加强烈,与之对应的就是更多的保险保障。

  保险不仅可以作为个人的风险管理工具,也是企业、社会乃至国家的重要风险管理工具,可以从事前、事中、事后多个不同阶段实现风险的分摊、转移和补偿。从时间维度看,从农耕社会到第三次工业革命后期,保险伴随着科技进步和经济发展而不断发展壮大;从空间维度看,保险已经从一个小小的充满希望的火种,发展为一个生态繁荣,高度发展的星球,是“风险管理宇宙”中的一个重要星系。

  (二) 保险企业的价值创造:社会价值、客户价值与商业价值的融合

  2020年初,平安集团董事长马明哲提出,平安寿险将始终坚持以客户需求为导向,围绕客户加大投入,了解客户的需求,洞悉客户的价值,围绕客户重新设计和升级保险的产品和服务。行业多家公司也提出客户为中心、客户优先的改革理念和改革方向。

  面向未来,保险业必须坚持企业价值、客户价值的融合,超越纯粹追求企业短期利润的观点,将企业目标定位公司价值、客户价值和社会价值的统一。我们对客户价值的每一分关注、每一分努力,都将成为股东、社会、客户共同价值的来源,真正实现“保险,让生活更美好”。

  (三) 风险管理生态系统开创新价值,开辟新时代

  与丁当在第四届国际保险节中提出的“新保险文明”一脉相承,传统保险向保险生态转型升级的过程中不仅要实现功能的升级,还需要回归到服务的本质、创造全新客户价值,利用科技手段让生态系统建设成为现实。

  (1)功能升级,从事后财务补偿到全方位风险管理

  一直以来,从传统保险产品的业务模式看来,保险人在事后,根据合同约定对风险损失,赔偿相应的保险金,被视作风险管理的“后防线”。所以,保险业一直比拼赔付,看谁赔的快,看谁赔得多。但事实上没有一个客户愿意主动使用保险,因为那意味着风险已经不可挽回地发生了。

  未来,保险业必须坚持推进新保险文明,从风险补偿进化为风险管理的生态系统,从单纯提供风险发生后的“财务补偿”进化到提供事前、事中、事后全链条、全方位的风险预测、管理和解决方案,围绕客户的全生命周期打造生态系统。

  由事后资金赔付向全链条、全方位风险管理的生态系统转型,是对保险内涵的进一步丰富和完善,促进保险业升级迭代。这意味着从经营理念、商业模式、业务流程、工作方法都要进行深入的改造。以往一家保险公司的业务流程往往是围绕保单的流转:从保单的设计、销售到承保、保全,最终到理赔或责任终止结束。而新保险文明下,要围绕客户构建生态系统,就要提出全新的价值主张,不仅仅是事后赔付,而是如何让客户拥有更健康、更美好的生活,并以此重新审视保险公司的业务领域,重新规划其服务边界,真正以关爱人的生命本身为出发点,去思考和重新定义保险的事业。

  (2)构建生态系统,关爱人的生命本身,创造全新客户价值

  疫情让人们更加深刻地认识到,在疫情中,大家更关注的不是保险赔付,也不是GDP,而是医疗与健康,是长寿与养老,是慢病管理和术后康复。生命大于一切,保险公司要关爱人的生命本身,这是超越传统保险的风险补偿,提供给客户的全新价值。

  这样的升级转型更需要从客户视角出发,认识到长寿和健康是每一位老百姓的终极需求,只有基于这一目的出发,帮助客户解决面向未来的问题。围绕“关爱人的生命本身”,要将传统保险扩展为一个囊括健康、养老、财富管理等一个更大的生态圈,未来谁能提供更有价值的附加值服务,谁能提供更简单有效的一揽子解决方案,谁才能在保险行业的发展大势中乘风破浪。

  围绕新保险文明构建保险生态系统,保险业务不再是基于保险产品合同条款和销售话术的“红海之战”,而是繁荣整个生态,比谁更能让客户更健康,生活更美好。

  (3)科技让生态系统建设成为现实

  而构建客户风险管理的生态系统绝不仅仅是服务的不断累加和简单组合,更需要用科技的手段,构建数字化的客户经营体系,利用人工智能、万物互联的力量真正将生态系统的每个节点相互连接,将线上化、大数据、智能化的威力充分释放,才能为客户提供风险管理的实际价值。除了平安RUN将跑步健身与保险相结合的案例,医生问诊与保险结合的案例,以及国寿、泰康等公司积极推动的保险+养老社区建设。除了国内的实践,国外也有很多丰富的创新案例,如:基于物联网智能牙刷的牙科保险,可根据客户是否按质按次使用智能牙刷,给予保费的优惠和减免,通过监督让客户按时按质刷牙,让客户牙齿更健康。

  这些风险管理生态系统建设的案例都有利的证明:科技是生态系统落地的关键基础要素,没有科技的进步和应用,新保险文明下的生态系统就难以落地生根。

  诚如马明哲董事长对于平安集团的规划,平安的发展可用十年为界,第一个十年先做保险,第二个十年布局综合金融,第三个十年开始金融+科技,未来的十年则聚焦金融+生态。在马明哲董事长的“金融+生态”战略指引下,平安打通关键场景和数据,搭建生态系统,以客户医、食、住、行、玩、健康及养老需求为场景,融合线下的客户精细分级和管理,通过大数据、区块链、云计算、人工智能等创新技术运用,让整个客户经营体系实现线上化和数字化。平安正在持续推进“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”的战略,推进数据化改革,持续升级“1+N”产品体系,围绕客户构建“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态系统,一站式满足客户全方位的需求。

责任编辑:赵乘锋