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依托监管科技 提升金融监管效能

  为解决我国金融科技发展不平衡、不充分的现实问题,更好地把握金融与科技深度融合带来的发展机遇,防范和降低潜在的风险隐患,需要建立与金融科技发展相适应的监管科技体系。

  要建立相应的监管体系,需要关注金融科技带来的监管挑战。

  创新目标不明确。尽管我国的金融科技在部分领域取得了一定的突破,但大多还只是商业模式的创新,着眼点还停留在与物流和信息流相对应的资金流层面上,价值链视角下的创新还很欠缺。直接融资和间接融资的结构欠佳、民营小微企业的融资难等存在的问题表明,我国目前的金融科技还缺乏解决现实问题的能力,亟待校准目标,调整定位,实现核心技术上的突破。

  信息采集不规范。为了抢占大数据资源,部分不具备信息采集存储资质的机构违规收集交易信息,形成信息泄露和滥用。不规范的信息采集导致金融消费者的投诉事件和维权行为增加,造成了监管资源的紧张和浪费。

  数据挖掘不深入。由于采集标准不统一和采集手段不规范,信息汇总难度较大,汇总后也容易出现信息失真的问题,影响使用效果。受数据质量和数据挖掘技术的双重制约,数据背后隐藏的大量经济信息难以被充分揭示和利用。

  监管协同不到位。金融科技的高速发展模糊了传统金融业态的边界,暴露出监管空白和监管交叉。尽管各方针对新出现的问题不断完善监管制度和措施,但受监管理念和监管体系的制约,监管协同还不能完全弥补金融科技创新造成的监管“真空”。

  风险反馈不及时。借助科技力量,部分违规行为更加隐蔽,短时间内快速蔓延,原有的监管指标和监控手段均失灵,对经济和社会造成的损失难以挽回。

  对此,笔者认为,可以采用以下措施应对金融科技带来的监管挑战。

  降低融资成本,提高要素配置效率。建议以制度创新替代模式创新,充分利用监管科技,推动资源自由流动,切实提高全要素生产率,依托现代科技手段实现高质量发展的目标。要进一步深化改革开放,全面提升国内经济的吸引力,让国外资本规范地进入国内,不断扩大经济体量和国际竞争力。

  加强宣传教育,做好消费者权益保护。监管科技应将消费者权益保护作为一项重要内容,把弱势群体作为优先考虑对象保护起来,使想利用信息不对称攫取不义之财的人无计可施、无机可乘,推动金融与科技真正融合发展。可利用科技手段破解信息不对称难题,将复杂金融问题简单化,形成金融科技与传统金融的优势互补。

  推进标准化建设,实现大数据整合。依托监管科技,在做好顶层设计的基础上,全面推进信息标准化建设,使得不同领域、不同环节产生的信息能够被有效整合和利用,并从技术上得到有效保护。以此为基础,将区块链、人工智能等前沿技术用于数据挖掘,为市场参与者提供有针对性的全方位金融服务,让普惠金融的理念在金融实践中惠及更多群体。

  明确重点领域,实现穿透式监管。监管目标不能只停留在合规层面,无论是金融产品,还是金融工具,只有将它的业务实质充分揭示,才能明确监管重点,形成监管合力,才能实现事后监管向事中、事前监管的转移,才能有效降低风险的破坏性,缩小影响面。

  建立风控模型,提升监测预警能力。监管部门可利用大数据技术和人工智能对信息流、物流和资金流进行匹配,实时监测,及时发现规避监管的行为,并采取必要的干预措施,防止形成大的风险事件。针对监测到的风险点,适时调整监管规则和监管工具,让金融科技更好地服务实体经济,更好地满足消费者日益多样化的需求。

责任编辑:李昂