返回首页
农商行CURRENT AFFAIRS
农商行 / 正文
“微贷授星”:实践金融支农新模式

  今年是“十四五”开局之年,中央把“三农”工作作为重中之重,从脱贫攻坚战取得决定性胜利到全面实施乡村振兴,“三农”工作重心发生历史性转移,引领我国乡村进入大发展、大振兴新阶段。农村商业银行作为乡村振兴主力军,如何抓住这个千载难逢的历史机遇,实现最大同心圆效应,成为其当前值得探究的新课题。

  去年四季度以来,湖北应城农商银行大胆实践“微贷授星”支农新模式,试图探索出一条助力乡村振兴的新路子。通过“微贷授星”,农户凭借信用星级可以获得一定的授信金额,系统可以很快算出贷款额度,方便了老百姓,被湖北省农业厅授予“金融创新项目”。

  破解农村融资授信难题

  “现在找担保太难了,农商银行微贷授星利息低,手续简便,也能够满足我们做小本生意的资金需求。贷款原来可以这么便捷!”成功办理了8万元贷款后,在湖北杨河镇经营豆制品生意的熊老板逢人便为农商银行点赞。新冠肺炎疫情发生后,熊老板缺乏流动资金,应城农商银行巡检支行信贷人员上门了解情况后,立即用手机版调查问卷展开调查,对照“商e贷”调查问卷内容通过一问一答的方式,两分钟后就得出了可以授信8万元的结果。

  授信如此之快的背后有手机调查建档和评级公示授星作支撑。村干部、应城农商银行先委派金融村干部和各村一名资深老党员代表组成村级授星小组,共同入户调查,摸清农户家庭和生产经营情况,其中金融村干部原则上由支行行长和信贷业务较熟悉的客户经理二人担任,具体调查内容包括是否有房、是否有车、是否为党员、农户年龄等基本情况。此次建档与以往建档不同点在于,是通过手机软件“微贷授星小程序”进行建档,同时要求以农户家庭为单位进行,覆盖面达到100%。

  建档工作完成后,村级授星小组召集农户代表召开民主评议会,对本村已建档农户进行评级授星,根据农户实际情况可分为五个级别——1星至5星最高授信额度分别为5万元、10万元、15万元、20万元和30万元,再由系统对农户进行授信额度测算,完成精准授信。授星授信结果会在村委会公告栏公示至少5天,根据农户实时动态,后期会定期更新授星牌的星级程度和授信金额。公示完成后,将向农户授予星级牌,星级牌由当地政府与农商银行共同授予,具有公允性和公信力。

  政银协作 给予农户真正实惠

  “去年,应城农商银行给我评了4星。今年我向其申请贷款,2天就到账,计划购买的农机也顺利买下来了。”应城西湖村村民田孝林接受采访时说道。在村两委干部的主动配合下,该村已完成“微贷授星”321户,预授信1300余万元。其中,天鹅支行所辐射的天鹅和南垸共19个行政村,目前微贷发放已全部破零,其中15个村微贷余额破50万元。

  成绩的取得离不开政府支持。应城农商银行要求各支行主动向当地党委政府汇报,争取党委政府、部门以及各社区村组的重视和支持,聘请金融村干部,成立工作专班,营造良好的工作氛围。按照“先试点、后推广”的原则,“微贷授星”工作先在杨河支行和巡检支行进行试点运行,经过一个月的试运行,此项工作已在全行逐步铺开。目前,全市16个乡镇、办事处和开发区均下发了《关于支持农商行“开展微贷授星 助推乡村振兴”活动的通知》,以支持“微贷授星”工作开展。

  应城农商银行以“农商微贷不求人、效率高、利率低”为重点,在各村人口聚集区的醒目位置张贴宣传标语、横幅,借助广播电台、乡村广播、菜场集会设立咨询台等进行广泛宣传,确保微贷品牌家喻户晓。除工作人员主动上门服务外,农户可根据自身需求申请贷款,或提前电话联系,应城农商银行可根据农户星级和资金用途为客户量身定制金融服务产品,匹配贷款金额;对符合贷款准入条件的,要求各支行尽可能简化贷款流程,加快贷款审查审批速度,确保3天之内将贷款资金发放到位。

  信贷转型 切实打造微贷品牌

  通过“微贷授星”,应城农商银行希望找到一条金融助推乡村振兴、支持“三农”发展的路径。截至今年3月末,应城农商银行开展微贷授星评级授信2480户,授信金额2.8亿元,已发放微贷837户,金额1.52亿元。

  “微贷授星”在很大程度上缓解了机构服务过程中人手少的问题。总结过去开展的“整村授信”工作,人员不足问题在一定程度上影响了工作推进效率和效果。例如有的农商银行支行包括支行行长在内只有4名外勤,却要服务30至40个行政村,平均1人管理维护10个村组社区、1万多农户,在时间和精力上难以实现精细化管理和精准对接。通过“微贷授星”,机构服务一方面得到了镇委、镇政府的支持,将村干部和村民代表纳入专班,协助机构开展调查评级工作;另一方面,通过自主开发手机小程序,实现电子化建档和授信,进一步节省了人力和时间成本。

  从结果看,“微贷授星”也有助于解决农户贷款难和担保难问题。随着农村劳动力向城市大量转移,应城辖内自然村呈现“空心化”倾向,支行人员在走访调查时面对的更多是“61、38、99”群体,即留守儿童、妇女和老人,信贷支持难度大。针对这种情况,应城农商银行在建档时,一方面从对一个家庭的户主建档延伸到对其家中其他家庭成员建档(家中年龄在18至60岁之间的成员,剔除已评级授信的精准扶贫户和历欠老贷款户),另一方面将在外务工创业人员纳入建档范畴,通过电话或微信联系,做到建档全覆盖。此外,农户贷款需求较普遍存在短、小、频、急的特点,且往往无抵押无担保。“微贷授星”主要是依据微贷技术,通过手机程序、根据客户家庭和生产经营情况实现精准授信,大多通过信用方式发放,抵押担保的制约力相应降低

责任编辑:杨喜亭