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十年上市路 今日喜敲钟

张家港银行步入新的里程碑

  

  再过几天就是我们中国人辞旧迎新的传统佳节了,在这特殊的日子,张家港农村商业银行股份有限公司(以下简称张家港行)迎来了历史性的重要一刻——该行已经顺利完成了所有的发行程序,并于今日正式登陆深圳证券交易所,完成了他们追求了10年的梦想。此次上市张家港行共计发行18076万股,发行价为4.37元/股,扣除发行成本后的所有募集资金将用于补充该行资本金。

  

  

  农村金融改革排头兵

  张家港行位于江苏省张家港市,该行的发展得益于地方经济持续快速发展的良好环境。张家港市是沿海和长江两大经济开发带交汇处的新兴港口工业城市,近年来张家港市经济发展迅猛,2013年、2014年、2015年连续三届全国县域经济基本竞争力十强县(市)评比,张家港市均位列三甲。

  有别于其他的县级市,张家港市的规模经济优势非常明显:2015年全市销售收入超过10亿元的工业企业达到30家。全市规模以上工业企业实现主营业务收入4,584.33亿元、工业利税217.26亿元。2015年实现规模以上工业总产值4,605.77亿元,商品交易成交额2,633.77亿元。同时,张家港也是全国首批对外开放的国家一类口岸,拥有63.6公里的沿江岸线、65个万吨级以上泊位。近年来通过实施“以港兴市”战略,大力发展以现代物流、专业市场等为重点的流量经济。张家港口岸吞吐量在全国同类口岸中首个突破2亿吨,2015年达到2.8亿吨。保税区化工品交易市场升级为“江苏化工品交易所”,并获准编制和发布“中国·张家港化工指数”。2015年全市实现服务业增加值1,008.72亿元,占GDP比重45.24%。张家港行的业务与网络主要集中于张家港市,依托于快速发展的地方经济,该行秉承“伴随你,成就你”为服务理念,使得各项业务稳步推进,资产规模逐年增长。截至2016年6月末,张家港行总资产873.44亿元,净资产72.33亿元,吸收存款、发放贷款余额分别为650.27亿元、411.96亿元,2016年1-6月份实现净利润3.39亿元。

  2001年11月27日,张家港行获得中国人民银行批准,成为我国首批由农村信用社改制组建为地方性的股份制商业银行。成立15年来,张家港行一直走在我国农村金融改革与发展的前沿,在实践中逐步探索出了切合自身业务发展特点的金融发展模式,通过从合作制到股份制的转变,确立服务“三农”、服务县域经济的发展战略与发展方向,建立与农村经济发展相匹配的业务结构、组织架构与风险管理体系,是其不断发展壮大的根本所在,也代表了农村金融改革与发展的大方向。

  作为一家扎根于张家港地区的商业银行,张家港行始终将“做小做散”、服务中小微企业的金融服务放在重要战略位置,全行小微企业贷款余额249.84亿元,占各项贷款的62%,对张家港市小微企业服务覆盖面达到70%以上,成为张家港地区服务中小微企业的金融服务主力军。

  围绕“立足张家港、覆盖江苏、布局华东”的战略发展目标,逐步构建全国化综合服务版图,在探索跨区域发展之路上,张家港行定位清晰、成效非凡。2008年11月,发起设立山东寿光村镇银行,这是张家港行设立的首家异地机构,迈出了跨区域发展第一步;2008年12月,张家港农商银行南通支行开业,这是张家港行设立的首家异地支行,2016年11月18日,张家港行无锡分行隆重开业,这是张家港行首家在苏南核心经济区地级市开设的地(市)分行。截至目前,张家港行已在省内外开设12家异地支行,2家分行,并发起设立2家控股村镇银行,投资参股5家农商行,加上本地拥有的1家总行营业部、27家支行,和58家分理处,网点机构已经达到100家。

  助力中小微 服务于三农

  近年来,国内银行业逐步认识到金融创新是提升银行业服务水平和竞争力的关键。首先是紧贴实体经济真实需求,将产品和服务创新作为提升服务质量和价值创造力的重要手段,不断提高市场满足度和服务便利度,帮助客户降低运营成本,提高经营效益。其次,以市场为导向,以客户为中心,通过包括流程再造、服务体制与营销方式在内的服务模式创新,提升专业化服务水平与效率。最后,健全内部控制体系,在风险控制技术与手段方面不断进行创新。张家港行始终牢固确立服务“三农”和地方经济、服务中小微企业、服务个人客户市场定位,探索出了一条差异化、特色化的创新发展之路。

  张家港行通过不断开展制度创新和产品创新,努力构建中小微企业金融服务体系。该行于2010年8月挂牌成立小额贷款中心并进行试营业并于2012年2月更名为“小微企业信贷中心”。“小微企业信贷中心”的成立是张家港行加快业务转型,走差异化、特色化发展道路的重要举措,对破解中小微企业融资难产生重大推动作用。“小微企业信贷中心”自成立以来,在体制建设、产品创新、服务手段和队伍建设等方面形成了独特的机制,积累了一定的客户资源和实践经验。截至2016年6月末,“小微企业信贷中心”服务小微贷款总户数为7,283户,发放贷款平均收益率为9.9%。同时,根据中小微企业的经营特征,张家港行还开发涵盖近30项产品的中小企业“千金顶”系列融资产品,以更全面而富有特色的金融产品服务广大的中小微企业客户,较好地适应了当地中小微企业信贷业务发展的需要。“千金顶”系列金融产品,以客户需求为导向,全面解决处于创业、成长、成熟期等各种阶段中小微企业的融资需求,使该行的中小微企业金融产品更加个性化、人性化、标准化。

  在服务“三农”方面,张家港行推出的“强村富民贷”系列是该行立足苏南发达地区“三农”新概念,该产品面向行政村控股的联合发展公司、股份合作社及农民个人发放的系列贷款,分为“富村贷”、“富民贷”、“富农贷”三个模块,重点支持农业规模种养殖项目、村级现代服务业项目、村级物业项目三个方面,具有灵活便捷门槛低、适用对象广、融资用途广泛覆盖全、融资担保方式灵活多样化、服务差异化、手续简单快捷等六大特色。“强村富民贷”产品获得江苏省银行业协会“2014年江苏省银行业服务三农二十佳金融产品”称号。另外值得一提的是,同样由张家港行创新开发的“金大地”新型农业经营主体金融服务产品,该产品强调对上述主体全流程的整体金融服务,设计了独立可行的授信评级体系,围绕“产业化龙头企业+农产品加工(流通)企业+家庭农场”、“农产品专业市场+家庭农场”、“农业专业合作社+家庭农场+农户”三条产业链,提供土地承包经营权抵押、林权抵押等创新担保方式的融资工具,并依托该行在村组设立的金融服务网点,进一步提供面向农村居民和农户的便民金融服务和满足消费类金融需求,全面提升金融支农服务水平,助力四类新型农业经营主体健康快速发展。截至2016年10月末,张家港行的“金大地”产品已服务全市家庭农场、农民专业合作社、农业专业大户、农业龙头企业四类新型农业经营主体共313户,贷款余额11.17亿元,为“三农”发展提供了充足的资金支持。

  在产品不断推陈出新的同时,发展模式创新也不甘落后。张家港行创新合作模式,改变传统的单打独斗、零散的服务方式,通过“支行+行业协会”模式、“总行+战略合作”模式,借助社会和政府的力量推动普惠金融发展。在阳光信贷推进、联络员队伍建设、白领易贷通业务推广、O2O商圈建设、POS业务及商户交易数据采集等方面与相关合作方密切联系、加强合作,取得了显著成效。通过依靠“社区经理+社区联络员”模式,发挥人员、网点等方面的独特优势,以产品与服务创新不断提升金融服务水平。至2016年9月底,已建成70多人的社区经理队伍及约900人的联络员队伍。

  为主动适应金融发展新常态,该行提前布局、积极开展电子银行和互联网金融建设,完善电话银行、网上银行、微信银行及各类互联网金融业务,加快小微金融服务端口前移。到目前,全行电子渠道业务分流率已达到71%,充分满足客户多层次、多样化的服务需求。此外,该行还成立企业自主创新金融支持中心,对接苏州综合金融平台服务企业户249户,授信金额52.87亿元,发放贷款18.91亿元,发放额度在苏州同类机构中名列前茅。

  接地气的本土商业银行

  作为主要服务于本土居民的银行,张家港行不断通过银政合作等手段拉近与个人客户的距离。张家港行出资6,800万元与张家港市合作开发了张家港“市民卡”,并为市民卡提供金融服务,该卡用于市民办理个人相关社会事务和享受公共服务的多用途智能卡。市民卡遵循“一卡多用,一卡通用”的原则,主要应用于以社会保障、公积金、居民基本合作医疗为代表的政务服务;以城市交通、教育为代表的公用事业服务;以小额支付为代表的商业服务和以银行卡为代表的金融服务等四大应用领域。截至2016年6月末全市已发放市民卡125.21万张,市民卡发卡量的增加,客户群体的拓宽,也成为本行新的利润增长点。

  面对汹涌来袭的互联网金融冲击,张家港行发展电子银行和互联网金融建设的创新步伐也正在加速。完善电话银行、网上银行、微信银行及各类互联网金融业务,加快端口前移,充分满足客户多层次、多样化的服务需求。为贴合日益壮大的年轻客户群体,该行在银行业务移动化、电子化、智能化方面动足了脑筋,不仅投入巨大的科技资源优化各种登录端口的接入方式和完善电子支付功能,打造客户手中的口袋银行,还开发了e智汇网上商城,满足年轻人一站式网络购物的需求,着力提升客户对该行电子银行的体验度。张家港行电子银行业务主要包括电话银行(呼叫中心)、网上银行、手机银行、自助银行、短信呼等。该行的电子银行业务经过几年的发展不断得到完善,目前已全面完成所有自助设备软、硬件的升级及改造工作,并将进一步完善各项产品业务功能,提升服务品质。为改善农村银行卡支付环境,张家港行2012年启动了“惠农通”助农取款服务工程,实现全市各乡镇行政村助农取款服务的全覆盖,使广大农民充分享受安全、便捷、丰富、高效的金融服务,促进农村经济发展,目前,该行实现电子渠道替代率达到70%以上。

  2015年10月张家港行设立的首家社区金融便利店顺利开业,作为服务三农的重要渠道之一,该行通过金融便利店对自助渠道全方位的升级,金融便利店涵盖了办理银行卡、小额存取款、小额贷款以及销售基金理财产品等多种功能,张家港行通过自助机具与人工服务相结合,在居民日常生活的周边打造出一个集自助银行、个人贷款服务中心、个人理财中心和业务营销中心在内的一站式全天候社区零售银行网点;该便利店通过错时经营,打造人性化、便利化、差异化、增值化的服务和产品平台,满足客户工作时间以外的金融服务需求,并为客户提供更加便捷的金融服务,对于理财、贷款需求旺盛的社区或行政村,该行还选取具备改造条件的网点进行改造,增设了低柜人员。

  困境下探索转型之路

  近年来,我国经济进入新常态,外部环境发生复杂而深刻的变化,使得银行业特别是农村中小金融机构的发展面临着新的挑战,在这些挑战面前,张家港行审时度势,积极应对,全面深化经营转型,推进科学发展并取得了显著成效。

  首先,张家港行在深入贯彻银监会“三大工程”的基础上,结合实际情况,进一步完善营销架构、强化渠道建设、开发特色化产品、建立专业营销团队,在组织保障上构建前端的营销体系。该行与张家港市签订的总额30亿元授信合作框架协议下,加强与全市各行政村的业务合作,推广“强村富民”系列贷款产品,扩大授信覆盖面,增大信贷发展空间。同时,张家港行充分发挥本地网点覆盖率高的优势,发挥已组建的200多名小贷经理和70余名社区经理专业营销团队的职能,借助社区联络员的力量,建立走进社区、走进乡镇、走进市场、走进企业、走进写字楼、走进渠道的“六走进”零售业务新型营销模式,推行全员零售业务交叉销售,实现业务联动发展,并且通过客户关系管理机制实现战略目标的有效管理,针对不同客户需求,提供相应的金融服务或产品,实现客户分层的精细化管理。

  其次,张家港行通过理财产品的不断创新,促进理财业务稳健发展,逐步实现理财业务从“现金管理型”向“资产管理型”的转型。该行不断挖掘市场需求,提高投资收益,为理财业务转型奠定了坚实的基础,拓展理财产品投资品种,逐步实现理财业务从“现金管理型”向“资产管理型”的转型。目前张家港行已初步建起针对不同类型客户的较为完整的理财产品线,期限品种较为齐全,从产品的不同维度精细化分层定位各类理财产品的受众和功能,实现产品系列的有序供应及销售,2013-2016年6月末,张家港行共发行“金港湾”系列理财产品984期,募集资金645.45亿元;理财到期770期,金额511.76亿元,取得中间业务收入12,833.97万元。

  第三,张家港行通过严密风险管控措施,提升经营管理能力。张家港行成立15年来一直着力于营造全面风险管理的文化环境,确立“资本覆盖风险、平衡风险与收益,增加资本对风险的敏感度”的风险管理理念,努力把握信用风险、市场风险与收益之间的平衡关系,尽最大努力降低操作风险、流动性风险和声誉风险,将银行所承担的风险水平和收益期望与股东对风险的容忍度有机统一;建立审慎、全面的内控体系,加强“三道防线”的控制能力,确保各项业务各个层次的各种风险始终处于可控状态,努力规避系统性风险,不断提高风险管理创新能力,使全行的风险管理水平和能力始终能够适应业务发展的需求,在保持在合理的风险水平基础上,确保各项业务安全、稳健、持续发展。据了解,张家港行通过设立风险管理委员会,对其高级管理层在信贷、市场、操作等方面的风险控制情况进行监督;对其风险状况进行定期与不定期评估;对内部稽核部门的工作程序和工作效果进行评价,提出完善风险管理和内部控制的建议;提交风险状况、风险管理和内部控制报告。与此同时,张家港行还升级了信贷管理系统,推进源数据质量治理,增强电子化技术支撑,提高识别、计量、监测和控制信用风险的能力和水平;推行前台经理、风险经理、授信评审经理经理委派制,通过垂直化管理,确保关键管理岗位人员履职的独立性;改造业务流程,建立低风险短流程、高风险长流程的流程体系,制定、完善各项流程管理制度,增强流程管控能力;开发资产负债管理系统、客户关系定价系统,加强全成本管理,优化资产负债结构,做大同业业务规模,提高资产收益率及综合盈利能力。

  第四,张家港行通过此次上市,将为未来发展奠定良好的基础。做大做强农村中小金融机构,实现长期可持续发展,关键是做强资本实力,通过此次新股发行,张家港行将进一步完善公司治理结构,有前瞻性地研究和考虑金融改革的形势,提前应对混业经营可能带来的市场变化,进一步规范投资、股权管理,积极推进控股村镇银行的转型管理,积极参与参股银行的转型发展,确保股权及收益的安全。张家港行通过募集资金达到补充运营资金的目的,从而可以扩大业务规模,优化业务结构,提升该行的市场竞争力和抗风险能力,并且能够加大有效信贷投放,增强服务中小微企业和“三农”经济发展的能力。

责任编辑:李昂