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优化小微融资环境:银行支持内生动力稳步提升

  “我这水果生意一开始是小本经营,用自己攒的钱,再找亲戚朋友借一借,就这么开张了,没想过要找银行。”近年来,陶来胜的水果生意越做越大,如今他已经是江苏来发果业有限公司的总经理。创业之初,在陶来胜看来,银行是不会借钱给他这样的个体工商户的。事实上,以陶来胜为代表的千千万万个小微企业主对于银行的“误解”,恰恰反映出目前小微企业融资难、融资贵的问题依然突出。

  接受《金融时报》记者采访的多位业内专家认为,造成小微企业融资难、融资贵的原因是多方面的,而银行服务小微企业意愿不高是其中一个重要的因素。今后,增强银行机构服务小微的内在动力,还需从内外两个方向共同发力:外部而言,监管层需进一步完善小微金融相关基础配套设施建设以及银行小微金融业务考核激励机制;内部而言,银行机构自身需要进一步思考和探索如何将支持小微与盈利性统一起来,实现财务可持续。

  监管层支持小微一以贯之

  “小微企业征信不足,抵抗风险能力较差,目前我们分行小微企业不良是信贷平均不良水平的近两倍。在资产质量风险持续暴露的当下,小微信贷虽然整体体量不算大,坏账占比却较高。”某股份制银行的一位信贷员坦言。

  国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚对《金融时报》记者表示,目前的客观情况是,由于小微企业抵御风险能力弱、生存期限短,银行不愿意投放信贷。特别是在当前资本充足率、合意信贷规模和流动性的约束下,银行机构的风险偏好明显下降,从而对小微企业融资造成一定制约。

  记者通过梳理总结发现,目前银行开展小微业务意愿不强的原因主要可归结为3个方面:一是信息不对称导致无法准确评估第一还款来源;二是有效抵押或担保不足导致第二还款来源保障不足;三是小微企业贷款单笔金额小、业务效率低导致运营成本较高。

  针对上述三方面问题,业内人士认为,需要监管层予以一以贯之地持续支持。“一是进一步加大定向降准、支农支小再贷款、小微金融债发行等货币政策支持力度,为小微信贷投放定向提供低成本资金支持;二是加快信息共享平台建设步伐,强化公共信用信息的归集、公开与开发利用,不断缓解银企信息不对称难题;三是加快小微不良贷款立案速度,简化司法处置、执行,并扩大失信人名单范围,加大对失信惩戒力度,完善社会信用体系。” 民生银行普惠金融事业部总经理周伯婷建议。

  近日,银保监会召开的银行保险监管工作电视电话会议提出,今年以来,银保监会着力缓解小微企业融资难,提出并实施“两增两控”新要求,落实差别化不良容忍度等配套政策,小微企业贷款同比增长12.7%,高于各项贷款增速0.3个百分点。努力推动降低社会融资成本,发挥大中型商业银行的“头雁”效应,对18家大中型银行小微企业贷款利率进行监测并实施分类监管考核评估,6、7两个月新发放单户授信500万元以下小微企业贷款利率的平均水平比上年末有所下降。

  “近期,连续出台鼓励银行支持小微企业的‘硬举措’,精准聚焦小微金融的政策红利释放,将为小微企业发展营造良好金融生态环境。”周伯婷表示,在政策春风的频频“吹拂”下,小微企业融资状况有望得到进一步改善。

  银行机构仍需努力“补短板”

  从宏观来看,目前,精准聚焦小微金融的相关措施已经开始取得成效。中国人民银行数据显示,今年上半年,人民币小微企业贷款余额25.4万亿元,同比增长12.2%,比同期大型和中型企业贷款增速分别高1.2个和2.5个百分点。特别是单户授信500万元以下的小微企业贷款(含个体工商户和小微企业主)由以往的低增长转为趋势性回升。截至今年6月末,贷款余额达7.35万亿元,同比增长15.6%,增速比上年末高5.8个百分点。

  从微观来看,银行机构支持小微企业意愿稳步提升。这一点从近期各行披露的2018年中期业绩报告中便可见一斑。

  不过,专家认为,商业银行作为小微金融的先锋军和骨干力量,无论是在提供金融产品与服务等业务模式层面,还是考核激励等组织机制层面,仍有一些“短板”需要弥补。

  “从银行自身角度来看,的确存在部分银行过度关注短期利润,对小微企业等实体经济领域支持不足的问题,反过来,实体经济的长期受损对银行机构也是不利的。”曾刚坦言。

  业内人士认为,改善银行过度关注短期利润的关键在于绩效考核制度的改革和完善。如果银行绩效考核只关注短期,那么就很难避免短视行为。曾刚认为,“未来,银行机构应优化内部绩效考核方式方法,更多关注银行自身和企业端的中长期利益,充分发挥主办银行在企业可持续发展中的作用。而监管层同时也应该给予银行发挥主办银行功能的政策支持,例如提高风险容忍度,甚至采取一些激励、奖励措施。”

  专职机构运营与供应链金融受关注

  如何持续提升银行机构的小微金融服务能力与水平,切实降低小微企业融资成本的同时提高融资效率和可得性?业内专家对此进行了大量研究和深入探讨,其中,专职机构专业化运营和供应链金融在支持小微企业融资方面的优势颇受关注。

  目前来看,银行小微金融的业务模式可归结为3种:IPC模式、信贷工厂以及供应链金融。近年来,供应链金融迅速“蹿红”的背景是银行在寻找一种“既能更好地帮助小微企业融资,又不必承受太高风险”的信贷模式。供应链金融的本质是利用核心企业的信用支持为上下游的中小企业提供信贷服务。

  国家金融与发展实验室银行中心特聘研究员戴志锋认为,参考成熟金融市场发展进程,小微企业在未来将成为银行最主要的客户来源和利润来源,而供应链金融则是极具发展潜力的小微金融模式。银行可通过发放供应链金融贷款或提供供应链金融ABS中的Pre-ABS资金两种方式,参与供应链金融。

  此外,联讯证券研究院以孟加拉的“乡村银行”为样本进行的小微金融研究成果显示,在银行内部建立普惠金融专职机构,实现专业化运营,有利于实现财务可持续与提供小微金融服务双重目标的兼顾。截至目前,5家大型银行均已在总行层面设立了普惠金融事业部并开始运营,并有6家股份制银行设立了普惠金融事业部。

  值得一提的是,民生银行作为服务小微企业起家的股份制银行,专业化管理机制日益完善,该行自2017年成立普惠金融事业部以来,通过1100余家扎根市场与社区的小微金融中心、小微便利店等专业基层网点,满足小微客户融资、结算、保险、理财等综合金融服务需求,为730余万户小微企业及员工、上下游及家庭提供了立体化、多样化的金融服务。

责任编辑:韩胜杰