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“致敬70年:金融变迁——在传统颠覆中改变生活”系列报道
养老金融:“金”色夕阳红

  

  随着应对人口老龄化问题在我国被提上议事日程,养老成了摆在每个人面前一个绕不开的话题。前段时间的热播电视剧《都挺好》就切实反映了这一问题——母亲去世后,摆在苏家三兄妹面前最主要的一个问题便是,原本和老伴互相扶持的父亲应该如何安顿?苏父和苏家三兄妹围绕老人的赡养问题引发的一系列家庭分歧和冲突,也是当今我国很多家庭存在问题的折射和缩影。

  特别是当前开始面对父母养老问题的中年群体大多属于独生子女一代,没有了兄弟姐妹,赡养老人意味着更重的责任和更多的担当。如何更好地实现老有所养,无疑已成了当前的“国民话题”。

  今年4月16日,国务院办公厅印发了《关于推进养老服务发展的意见》(以下简称《意见》),《意见》从多个维度提出推进养老服务发展的举措,其中,“拓宽养老服务投融资渠道”“发展养老普惠金融”等措施引起了金融机构的广泛关注。目前来看,我国“养老金融”虽起步时间尚短,但在政策的支持推动下,正在阔步前行。

  顺应需求 养老金融迎来春天

  “我们那个时候也谈不上什么养老观念,赡养老人本来就是中国传承几千年的传统。而且家里普遍孩子多,几个人合力分担,也不觉得压力很大。”家住重庆的王阿姨向《金融时报》记者回忆起她小时候的情形。

  的确,中华文化自古就有“百善孝为先”的说法。新中国成立后,伴随着经济社会的发展变迁,人们的养老观念也在逐步发生着转变。

  在国家统计局公布的年度数据中,有一项“老年抚养比”,是指某一人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比。老年抚养比也被认为是从经济角度反映人口老龄化社会后果的指标之一。数据显示,2005年,我国的老年抚养比为10.7%,而从2015年开始,这一数据便始终保持着逐年上升的趋势,截至2018年末,我国老年抚养比已经高达16.8%。这意味着,每一单位劳动年龄人口要负担的老年人口在逐年增多。

  目前,我国有大量“421”结构(即4名父母长辈、夫妻2人和1名子女)的家庭,“421”结构在加重养老负担的同时,也在削弱着家庭养老的功能。传统的“中国式养老”面临困境,亟待改变。正是在此背景下,多元化的养老模式应运而生——从内在的社会意识到外在的社会保障,都出现了新的变化和发展。

  过去,将老人送到养老院往往被视为“不孝”;如今,养老院已经成为不少老年人及其子女“双赢”的选择。

  去年,家住江苏无锡的李奶奶在儿女的陪同下和老伴搬到了“今夕延年”养老院暂住,她的老伴之前因为脑溢血导致暂时性的生活不能自理。在和家人商量过后,李奶奶选择和老伴到养老院度过老伴的恢复期。李奶奶告诉《金融时报》记者:“孩子们都有工作,也有自己的家庭要照顾,实在忙不过来。我和老伴住在养老院,这里有护工和医疗团队24小时服务,还有好多同龄的老人平时可以一起聊聊天、遛遛弯,挺好的。这样子女能轻松点,我们也能少折腾一些。”

  值得一提的是,“今夕延年”是光大控股旗下的养老机构,而这家养老院,也是金融机构助力养老产业的一个缩影。进入21世纪以来,随着我国养老模式的多元化以及金融机构对养老产业参与度的不断提升,我国养老金融产业迎来了属于自己的“春天”。

  2016年3月21日,央行联合民政部、原银监会、证监会、原保监会共同印发了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),首次提出养老领域金融服务的概念,并推进金融机构探索适合我国国情的养老金融服务,鼓励包括银行、保险、基金等相关机构加大对养老产业的支持力度,力争到2025年,基本建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服务高效、安全稳健,与我国人口老龄化进程相适应,符合小康社会要求的金融服务体系。

  政策开路,吸引越来越多的银行机构开始涉足养老金融领域。随着金融创新的不断加快,如今,为老年客户提供的金融服务已涵盖了健康医疗、养老养生、健康社交等全生命周期,并逐步构建出综合养老金融“生态圈”。

  日臻完善 养老金融蓬勃发展

  “兴业银行的‘安愉人生’项目,不仅给我们提供了存款保障、养老金等一系列服务,平时还会组织金融知识和防诈骗的科普教育活动,真的很适合我们老年人的需求。”今年端午节期间,家住甘肃兰州市的唐叔叔参加了兴业银行兰州分行举办的“老年人防诈骗小课堂”。说起养老金融的好处,他如数家珍。

  作为我国涉足养老金融较早的商业银行之一,兴业银行早在2012年便率先推出了自己的养老金融品牌“安愉人生”。兴业银行官网资料显示,“安愉人生”以中老年客户为服务对象,集“产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障”四项专属服务为一体,为老年客户群体提供专属产品定制、身心健康管理、财产安全保障、法律顾问服务等符合中老年客户需求的专项金融和增值服务。

  事实上,养老产业已成为银行业拓展新增长点的一片新蓝海。据悉,工行、农行、中行、建行等大型银行均已通过企业年金业务介入养老金融。其中,作为银行业养老金融发展模式的突破之举,2015年,建行获国务院批准成立建信养老金管理有限责任公司,银行系首家养老金管理公司由此诞生。可以看到,以金融为核心,通过打通养老基金管理、以房养老、长租公寓、养老服务等节点,建行布局了一条完整的养老产业链。

  与此同时,招行、光大、中信、广发等股份制银行也纷纷推出差异化的特色产品。以广发银行为例,该行定制推出的“自在卡”,切实解决了中老年人在资金安全与保值需求提升、网点排队时间长、养老金及各类费用缴纳手续费高、刷卡购物优惠低、增值服务覆盖不全、缺少情感关怀方面存在的六大痛点。

  从无到有,从单一到多元,银行机构养老金融服务的外延不断拓展,社会效益和经济效益日渐显著。

  放眼长远 养老金融未来可期

  虽然起步较晚,但我国的养老金融产业已经初具规模。其中,银行业发挥了重要的推动作用。与此同时,作为新兴的“必争之地”,不少银行已将发展养老金融上升至全行战略的高度,加快布局,加紧探索。

  以农行为例,该行积极构建多层次的养老金融信贷体系,先后出台了《养老服务行业信贷政策》《养老机构贷款管理办法》。据悉,2018年,农行在养老机构和养老社区发展领域累计投放贷款逾20亿元。2019年,农行更是将养老金融明确为七大战略新兴业务之一。

  不过,对此,有业内专家强调,首先要做好的是和政府及政府性金融机构的沟通和统一。目前,我国包括支持地方政府设立专项扶持资金、支持发展面向大众的社会化养老服务产业等在内的一系列政策均已出台并落地实施,保持和政府及政府性金融机构的步调一致,有利于银行业为养老金融产业赢得更好的政策环境。而更加明确的监管政策和落地实施细节,也需要银行业积极与监管层进行沟通,以期创造更好的市场政策环境。

  与此同时,银行业应整合资源,完善内部体系,明确自身定位和发展方向,综合利用资源向既定目标发力。目前,我国的养老金融服务体系尚处于零散状态,大多数银行并没有将养老金融设定为独立的业务板块。因此,银行机构应尽快着手进行完整部室体系建设,并推动产品多元化、特色化发展。业内人士认为,以保险行业为例,现阶段我国共有5家专业性的养老保险公司,已经形成了完整健全的产业链,这也是银行业未来可以努力的方向。

  此外,注重人才培养和金融科技在养老金融领域的应用也是银行业的发力方向。由于养老金融具有较强的专业性、针对性和政策性,有别于一般的银行业务,因此对从业人员的要求也较高。就现阶段来讲,银行在选拔和培育相关人才的同时,可以通过行业交流汲取经验,实现互补发展。

  而推动“实施‘互联网+养老’行动”也将是未来的重点。在当今人工智能、物联网、云计算、大数据等新一代信息技术和智能硬件等产品广泛发展的时代,利用金融科技可以加强对老年人身份、生物识别等信息安全的保护,有利于加快国家养老服务管理信息系统建设,也有助于推进与户籍、医疗、社会保险、社会救助等信息资源数据的共享。

  综上所述,养老金融的广阔发展前景让人们有理由相信,“我们可以优雅地老去”。

责任编辑:赵乘锋